introduction

Le développement rapide de la popularité de l'Internet mondial a conduit à l'émergence d'un puissant élan pour le développement de nouvelles approches et solutions dans divers domaines de l'économie mondiale. Même des systèmes aussi conservateurs que les systèmes de paiement électronique dans les banques ont succombé aux nouvelles tendances. Cela a entraîné l'émergence et le développement de systèmes de paiement en ligne dont le principal avantage est que les clients peuvent effectuer des paiements (transactions financières) sans passer par l'étape épuisante et parfois techniquement difficile du transport physique d'un ordre de paiement vers une banque. Les banques et les établissements bancaires sont également intéressés par la mise en œuvre de ces systèmes, car ils peuvent augmenter la vitesse du service client et réduire les frais généraux liés aux paiements.

Les systèmes de paiement électronique diffusent des informations, y compris des informations confidentielles, qui nécessitent une protection contre la visualisation, la modification et l'imposition de fausses informations. Le développement de technologies de sécurité adaptées à Internet est actuellement un défi majeur. La raison en est que l'architecture, les ressources de base et les technologies d'Internet se concentrent sur l'organisation de l'accès ou de la collecte d'informations ouvertes. Cependant, dans Dernièrement des approches et des solutions sont apparues qui indiquent la possibilité d'utiliser les technologies Internet standard dans la construction de systèmes de transmission sécurisée d'informations sur Internet.

L'objectif du travail est d'analyser les systèmes de paiement et d'élaborer des recommandations pour l'utilisation de chacun d'eux.

Aspects théoriques et méthodologiques du paiement

systèmes

L'histoire de la création des systèmes de paiement

Pour la première fois l'idée de la soi-disant "monnaie électronique", "monnaie électronique" (E-cash) ou "paiements électroniques" a été proposée par l'expert américain de la théorie de la complexité David Chaum à la fin des années 70 en le sillage de l'euphorie autour des premiers systèmes numériques : signatures et enveloppes numériques basées sur des transformations à deux clés (mots de passe) : « ouverte » ou publique et « privée » ou individuelle.

Comme dans les systèmes de signature numérique classiques, le système de monnaie électronique utilise deux types de clés : des clés individuelles sont utilisées pour confirmer la valeur des factures, et des clés publiques sont utilisées pour vérifier leur authenticité lors des paiements.

L'essence de l'idée de Choum était le système de signature numérique dit « aveugle », lorsque le signataire ne le voit que dans la partie dont il a besoin, mais avec sa signature numérique certifie l'authenticité de toutes les informations : l'émetteur voit la dénomination des billets, mais ne connaît pas leurs numéros de série, qui ne connaît que leur propriétaire.

Dans le même temps, il est mathématiquement prouvé qu'une telle signature « aveugle » garantit l'authenticité de l'intégralité du contenu de la facture avec la même fiabilité qu'une signature numérique conventionnelle, qui est devenue l'un des moyens les plus populaires de confirmer l'authenticité de documents électroniques ces dernières années.

Aujourd'hui, les types de systèmes de paiement suivants existent sur Internet : les systèmes de crédit (basés sur les services bancaires par Internet, basés sur les cartes de crédit) ; systèmes de débit (chèques électroniques, monnaie électronique - basés sur des cartes à puce, basés sur un ordinateur personnel).

Classification du système de paiement

Les systèmes de paiement peuvent être classés à la fois sur la base des spécificités des règlements électroniques et sur la base d'une technologie spécifique sous-jacente au PS.

Classification PS selon le type de paiements électroniques :

Par la composition des participants au paiement (tab. 1).

Tableau 1

Type de paiements électroniques	Parties de paiement	Analogue dans le système de règlement en espèces traditionnel	Exemple de PS
Paiements de banque à banque	Institutions financières	pas d'analogues
Paiements B2B	Entités juridiques	Paiements sans numéraire entre organisations
С2 milliards de paiements	Consommateurs finaux de biens et services et personnes morales - vendeurs	Paiements en espèces et autres qu'en espèces des acheteurs aux vendeurs	Crédit pilote
Paiements C2C	Personnes	Paiements directs en espèces entre particuliers, postal, virement

En outre, il convient de noter qu'il existe un autre type de paiement qui ne rentre pas logiquement dans le tableau 1. Selon les caractéristiques formelles, il relève complètement du domaine C2B, mais ne peut néanmoins pas être fourni au moyen d'un PS généralisé de ce type. . Les micropaiements se caractérisent par un coût des marchandises extrêmement bas (cents ou fractions de cent). Le plus caractéristique de tous Articles populaires un exemple de système de micropaiement consiste à vendre des blagues (à un cent chacune). Pour les micropaiements, des systèmes tels que Eaccess et Phonepay conviennent.

Par le type d'opérations effectuées (tab. 2).

Tableau 2

Type de paiements électroniques	Où sont utilisés	Exemple de PS
Opérations de gestion de compte bancaire	Systèmes client-banque avec accès via modem, Internet, téléphone portable, etc.	Opérations de gestion d'un compte bancaire du système "client
Opérations de transfert d'argent sans ouverture de compte bancaire	Systèmes de transfert d'argent sur des réseaux informatiques, similaires aux virements postaux et télégraphiques
Opérations avec des comptes bancaires de carte	Cartes de débit et de crédit en plastique	Cyberplat (Cyberpos)
Transactions avec chèques électroniques et autres obligations de paiement non monétaires	Systèmes fermés paiements intersociétés	Cyberplat (Cyberchèque)
Transactions électroniques (quasi) en espèces	Calculs avec physique personnes, contreparties électroniques de jetons et de cartes prépayées utilisées comme substituts d'espèces pour payer des marchandises

Il est à noter que les systèmes de type « client - banque » sont connus de longue date. Vous pouvez accéder à votre compte bancaire à l'aide d'un modem. Au cours de la dernière décennie, de nouvelles opportunités sont apparues pour gérer votre compte via Internet, via une interface Web conviviale. Ce service a reçu le nom de « Internet banking » et n'a rien introduit de fondamentalement nouveau dans les systèmes de paiement de type « client-banque ». De plus, il existe d'autres options pour accéder à un compte bancaire, par exemple, à l'aide d'un téléphone mobile (WAP banking, SMS banking). Aujourd'hui, en Russie, les services bancaires par Internet sont fournis par environ 100 banques commerciales, utilisant plus de 10 PS différents.

Par le type de technologies utilisées (tab. 3).

L'une des qualités les plus importantes d'un PS est sa résistance à la fissuration. C'est peut-être la caractéristique la plus discutée de tels systèmes. Comme le montre le tableau 3, lors de la résolution du problème de la sécurité du système, la plupart des approches de la construction d'un système logiciel sont basées sur le secret d'une base de données centrale contenant des informations critiques. Dans le même temps, certains d'entre eux ajoutent des couches de protection supplémentaires à cette base de données secrète en fonction de la puissance du matériel.

En principe, il existe d'autres technologies sur la base desquelles un PS peut être construit. Par exemple, il n'y a pas si longtemps dans les médias, il y avait un message sur le développement d'un PS basé sur des disques CDR intégrés dans une carte en plastique. Cependant, de tels systèmes ne se sont pas répandus dans la pratique mondiale et nous ne nous concentrerons donc pas sur eux.

Tableau 3

La technologie	Quelle est la stabilité du système basée sur	Exemple de PS
Systèmes avec une banque cliente de serveur central, transfert de fonds	Clé d'accès secrète	Télébanque (Guta-bank), « Banque de services Internet » (Avtobank)
Carte à puce	Résistance matérielle d'une carte à puce au cracking	Mondex, ACCORD
Cartes magnétiques et cartes de crédit virtuelles		Assistance, Élite
Cartes à gratter	Secret de la base de données avec les numéros et codes des cartes à gratter	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Fichier / portefeuille en tant que programme sur l'ordinateur de l'utilisateur	Force cryptographique du protocole d'échange d'informations
Appel téléphonique payant	Sécurité de la base de données centrale avec codes PIN et résilience matérielle du réseau téléphonique intelligent	Eaccess, Phonepay

1.3. Systèmes de paiement occidentaux et méthodes de leur utilisation

CyberCash

CyberCash - société américaine, qui a développé et propose un système de paiement électronique pour les paiements par carte de crédit sur Internet - Secure Internet Payment System.

Ni le magasin ni aucun autre vendeur ne peut trouver quoi que ce soit sur la carte de crédit du client. La probabilité d'interception de données sur Internet est pratiquement réduite à zéro (le coût du décryptage peut atteindre un million de dollars ou plus). CyberCash ne conserve aucun détail de l'achat, et seule la banque du client, l'émetteur de la carte de crédit, aura, comme d'habitude, connaissance des détails de l'achat.

Le logiciel (CyberCash Wallet) et les services, c'est-à-dire les transactions elles-mêmes, sont gratuits. La société prêteuse ajoute 2 % du volume de la transaction plus 20 cents. En raison du coût de transaction minimum total d'environ 20 centimes, le système n'est pas prêt à répondre aux besoins des entreprises d'information utilisant des micropaiements, mais un tel système est idéal pour vendre des logiciels « sérieux », des informations « coûteuses », des CD, etc. au. Il est particulièrement bon pour les ventes par catalogue.

Cependant, le système de paiement de crédit décrit sur Internet n'est pas le seul avec CyberCash, et maintenant la société travaille sur un système de débit similaire, dont le développement consiste à effectuer des règlements entre deux personnes avec une adresse e-mail, par ailleurs, la société vient de lancer le système CyberCoin spécifiquement pour les micropaiements...

CheckFree est, grâce à son inclusion dans le package standard de CompuServe et AOL (les plus grands fournisseurs Internet au monde), le système de paiement électronique le plus utilisé aujourd'hui. Le système paie via Internet en utilisant des cartes de crédit et de l'argent numérique.

Le système de paiement électronique CheckFree est particulièrement pratique lorsqu'un chèque convient aux règlements, c'est-à-dire dans presque tous les cas. Il est particulièrement pratique d'effectuer des paiements réguliers, pour l'électricité, pour le gaz, par exemple. Cependant, en raison du coût de ce service (il existe différents schémas de paiement, en moyenne cependant, il est d'environ 30 centimes par transaction, c'est-à-dire un chèque), il n'est pas adapté aux micropaiements.

Les micropaiements en ligne avec des paiements en espèces numériques et par carte de crédit sont possibles avec CheckFree Wallet, une collaboration avec CyberCash. La confidentialité du client et de ses données de carte de crédit est garantie par l'utilisation de puissants algorithmes de cryptage avec une clé ouverte (très longue), cependant, les transactions elles-mêmes ne sont pas anonymes, et la banque et le vendeur ont des informations sur les achats du client et peut ainsi suivre les préférences du client.

First Virtual est pratiquement le premier système de paiement électronique sur Internet. First Virtual a commencé à proposer ses services de paiement de biens (informations) en octobre 1994. Selon les normes d'Internet, c'est il y a très longtemps. Les premières fonctionnalités virtuelles sont :

le système n'utilise pas du tout le cryptage des informations, au contraire, les informations sensibles au client sont transmises une fois par téléphone et jamais via Internet ;

le système vous permet de recevoir un service, une information ou un autre produit avant le paiement ;

l'échange de messages s'effectue par E-mail.

La répartition des risques pour les participants au système est quelque peu biaisée en faveur de l'acheteur, qui peut d'abord prendre connaissance de l'information et ensuite seulement payer, tandis que le vendeur court constamment le risque de ne pas recevoir le paiement. First Virtual n'est pas responsable du refus de payer la marchandise. Par conséquent, il n'est pas recommandé d'utiliser ce système pour vendre des biens physiques, qui nécessitent également un paiement pour l'expédition, et le système est plus adapté à la distribution d'informations ou de biens sous forme numérique. Le client ne pourra pas exploiter indéfiniment la confiance des vendeurs, car après une série de refus de payer pour les informations reçues, un tel client sera exclu du système.

Quant à la sécurité du système, même si quelqu'un parvient à intercepter le courrier électronique du client, le maximum qui peut en être extrait est la description du produit. Les informations bancaires et autres informations personnelles du client sur Internet ne sont pas du tout envoyées à First Virtual (lors de l'enregistrement, elles sont transmises une fois à l'aide du bouton-poussoir d'un téléphone ordinaire), le système est donc idéal pour les personnes souffrant de paranoïa de " manque de sécurité sur Internet". Et si le mot de passe du client est d'une manière ou d'une autre intercepté et utilisé pour un achat, le client refusera simplement son paiement et lui demandera de le changer. Le vendeur sera le dernier, qui dans ce cas risque de ne pas être payé pour les informations fournies.

NetCash est, comme First Virtual, un ancien d'Internet. Le système de débit NetCash fonctionne depuis 1994. Ce système de paiement électronique est très simple - un acheteur potentiel doit d'abord acheter des coupons auprès de NetBank. Pour ce faire, il, à l'aide d'un programme de messagerie ou directement sur le site Web de NetCash, demande et reçoit de la même manière des lignes à 15 chiffres - des coupons, qu'il envoie ensuite au vendeur en échange d'un produit ou d'un service.

NetCash n'utilise pas du tout le cryptage et s'appuie sur des navigateurs Web intégrés et des systèmes de cryptage de messagerie tiers. Ainsi, il est théoriquement possible d'intercepter des coupons et de les utiliser avant même que le client ne le fasse, alors que ce dernier peut perdre de l'argent réel. Le client reste toujours inconnu du commerçant, c'est-à-dire que le système peut être qualifié de complètement anonyme, mais NetBank peut théoriquement suivre le mouvement des coupons émis par lui. Le système NetCash est assez répandu, malgré sa faible sécurité. NetCash fixe des frais initiaux de 19,95 $ pour un commerçant qui doit ouvrir un compte avec NetBank, le client paie une commission de 2% (minimum 2 $) lorsqu'il reçoit les coupons, et le commerçant paie 2% (minimum 4 $) lorsqu'il soumet les retourner à NetBank.

1.4. Systèmes de paiement russes et méthodes d'utilisation

Actuellement, de nombreux systèmes de paiement électronique sont utilisés sur l'Internet russe, bien que tous ne soient pas répandus. Il est caractéristique que presque tous les systèmes de paiement occidentaux utilisés sur Runet soient liés aux cartes de crédit. Certains d'entre eux, par exemple PayPal, refusent officiellement de travailler avec des clients russes. Les plus répandus aujourd'hui sont les systèmes suivants :

6) CreditPilot

CyberPlat® fait référence aux systèmes de type mixte (du point de vue de l'une des classifications ci-dessus). En fait, on peut dire qu'au sein de ce système, trois distincts sont regroupés sous un même toit : le système classique « client-banque », qui permet aux clients de gérer des comptes ouverts dans les banques participant au système (11 banques russes et 1 lettone) ; le système CyberCheck, qui permet d'effectuer des paiements sécurisés entre entités juridiques connectées au système ; et le système d'acquisition Internet, c'est-à-dire le traitement des paiements acceptés par carte de crédit - CyberPos. Parmi tous les systèmes d'acquisition Internet disponibles sur le marché russe, CyberPlat® assure le traitement du plus grand nombre de types de cartes de crédit, à savoir : Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, il a été annoncé qu'il bientôt connecté au système STB-card et ACCORD-card / Bashkard. Officieusement, les employés de l'entreprise ont affirmé qu'ils travaillaient sur la possibilité de se connecter à d'autres systèmes de cartes russes. En plus de ce qui précède, CyberPlat® assure le traitement des cartes à gratter du système de paiement E-port et a annoncé la mise en service prochaine d'une passerelle avec le système Paycash.

Actuellement, afin d'augmenter le niveau de protection contre les paiements par carte de crédit volée, la société développe une technologie spécialisée PalPay, qui permet au commerçant de vérifier si le client a effectivement accès au compte bancaire associé à la carte de crédit, ou seulement connaît ses détails. Officiellement, la mise en service de cette technologie n'a pas encore été annoncée.

Le système CyberCheck est d'un grand intérêt pour l'organisation du travail avec les entreprises partenaires. Sa principale caractéristique (par rapport à l'acceptation des paiements par carte de crédit) est l'impossibilité pour le payeur de refuser d'effectuer un paiement a posteriori. En d'autres termes, recevoir la confirmation d'un paiement de CyberCheck est aussi fiable que recevoir une telle confirmation de la banque où se trouve le compte du commerçant. Toutes ces caractéristiques font de CyberPlat, peut-être, le plus avancé et le plus intéressant pour les vendeurs d'EPS de l'Internet russe.

Le système Assist en termes de traitement des paiements par carte de crédit est à bien des égards un analogue fonctionnel de CyberPlat. A Moscou, ses intérêts sont représentés par Alfa-Bank. Au total, 5 banques sont connectées au système. Le sous-système d'acquisition Internet vous permet d'accepter les paiements de Visa, Mastercard / Eurocard, STB-card. Le mode de paiement annoncé sur le site Assist à l'aide de certificats électroniques achetés auprès d'un fournisseur d'accès Internet est assez intéressant car il ouvre de nouveaux domaines d'activité pour les fournisseurs.

En plus des systèmes de cartes CyberPlat et Assist mentionnés dans les descriptions, il en existe d'autres qui ont reçu une certaine distribution sur le marché. Discover / NOVUS est répandu en Amérique du Nord et peut intéresser les boutiques en ligne qui ciblent un public occidental. Parmi les systèmes de cartes russes, après STB et Union Card, les plus visibles sur le marché sont Zolotaya Korona, Sbercard (Sberbank), Universal Card et ICB-card (Promstroybank), ainsi que la carte ACCORD / Bashkard susmentionnée ... La "carte ICB" est gérée par quelques petites sociétés d'acquisition, l'acceptation des paiements sur Internet à partir des cartes Zolotaya Korona et Sbercard est prétendument fournie directement par les émetteurs et / ou les sociétés liées, et dans le cas de la carte universelle, il ne semble pas fourni par qui que ce soit.

Paycash et Webmoney sont positionnés par leurs développeurs comme des systèmes de monnaie électronique, mais à y regarder de plus près, seul Paycash peut légitimement revendiquer ce statut.

Le développement de Paycash a été initié par la banque Tavrichesky, mais actuellement d'autres banques, par exemple Guta-bank, sont connectées au système.

D'un point de vue technologique, Paycash offre une simulation quasi complète des paiements en espèces. D'un porte-monnaie électronique (programme spécialisé installé par le client sur son ordinateur) de l'argent peut être transféré vers un autre, garantissant ainsi l'anonymat du paiement vis-à-vis de la banque. Le système est devenu assez répandu en Russie et tente actuellement d'entrer sur le marché mondial.

Le goulot d'étranglement de Paycash est la procédure de transfert d'argent vers un porte-monnaie électronique. Jusqu'à récemment, la seule façon de le faire était de se rendre dans une agence bancaire et de transférer de l'argent sur le compte du système. Certes, il y avait aussi des alternatives - pour les utilisateurs du système Telebank de Guta-bank, il était possible de transférer de l'argent depuis un compte dans Guta-bank sans quitter la maison, mais dans un certain nombre de cas, apparemment, il est plus facile de les transférer directement sur le compte du vendeur - boutique électronique sans utiliser Paycash comme intermédiaire. Il était également possible de transférer de l'argent via Western Union ou par virement postal, mais l'attractivité de cette voie était limitée par le niveau élevé des commissions. Pour les résidents de Saint-Pétersbourg, il existe une opportunité très exotique: appeler un coursier pour de l'argent à la maison. C'est super, mais, hélas, nous ne vivons pas tous dans la capitale du Nord.

La possibilité de transférer de l'argent vers Paycash à partir de cartes de crédit est toujours absente. Cela est dû au fait que les entreprises qui prennent en charge le fonctionnement des systèmes de cartes offrent à leurs clients la possibilité de ce que l'on appelle le "charge back" - le refus d'effectuer un paiement "rétroactivement". Le « Charge back » est un mécanisme qui protège le propriétaire d'une carte de crédit contre les fraudeurs qui peuvent utiliser ses coordonnées. En cas de refus, il appartient au commerçant de prouver que les marchandises ont bien été livrées au titulaire de la carte et que le paiement doit être effectué. Mais dans le cas de Paycash, ce genre de preuve est fondamentalement impossible - pour des raisons évidentes. La passerelle susmentionnée avec CyberPlat, qui est en cours de développement, est destinée, entre autres, à résoudre ce problème.

En attendant, afin d'étendre ce goulot d'étranglement dans le système, PayCash a pris deux mesures plutôt judicieuses - l'émission de cartes à gratter prépayées et l'acceptation des paiements via le système de transfert Contact, dont les taux sont nettement inférieurs à ceux des services postaux (2,2 % contre 8 %).

Le système Webmoney est l'un des "pionniers" sur le marché des paiements électroniques en Russie. Il est actuellement de nature internationale. Webmoney a des représentants non seulement dans les pays - les républiques de l'ex-URSS, mais aussi à l'étranger. L'exploitant du système est une organisation autonome à but non lucratif "VM-center".

Le mode de fonctionnement de Webmoney est très similaire au travail avec de l'argent électronique, seule une analyse minutieuse et captivante nous permet de nous assurer qu'en fait Webmoney ne fournit pas un anonymat complet des paiements, c'est-à-dire qu'ils ne sont pas fermés aux propriétaires du système eux-mêmes. Cependant, la pratique de Webmoney a montré que cette propriété est plus susceptible d'en bénéficier, permettant dans certains cas de lutter contre la fraude. Par ailleurs, en tant que service payant séparé, « VM-center » propose la certification d'une personne morale et d'une personne physique, ce qui le prive naturellement de l'anonymat vis-à-vis des autres participants au système. Cette opportunité est nécessaire avant tout pour ceux qui souhaitent organiser une boutique en ligne honnête et ont l'intention de convaincre les acheteurs potentiels de leur fiabilité. Webmoney vous permet d'ouvrir des comptes et de transférer des fonds dans deux devises : roubles et dollars.

Le programme "portefeuille électronique" est utilisé pour accéder au système. Les fonctionnalités supplémentaires du système sont le transfert de messages courts d'un portefeuille à l'autre, ainsi que les transactions de crédit entre les propriétaires de portefeuille. Cependant, à notre avis, peu de personnes accepteraient de prêter à des utilisateurs anonymes via Internet, sans pouvoir encaisser de force un prêt en cas de non-remboursement.

Contrairement à Paycash, Webmoney offrait initialement la possibilité à la fois de transférer de l'argent ordinaire dans un portefeuille et d'encaisser le contenu des portefeuilles sans procédures fastidieuses pour remplir les ordres de paiement dans une banque, mais selon une méthode assez étrange, d'un point de vue juridique. En général, le soutien juridique de Webmoney en termes de travail avec les organisations a longtemps suscité de nombreuses critiques.

C'est la raison pour laquelle, alors que les utilisateurs finaux installaient activement des « portefeuilles » pour eux-mêmes, de nombreux magasins en ligne refusaient d'utiliser ce logiciel. Certes, à l'heure actuelle, cette situation s'est quelque peu redressée et la position marketing active des propriétaires de Webmoney conduit au fait que l'image du système s'améliore constamment. L'une des caractéristiques intéressantes de cette stratégie marketing était que presque immédiatement après son entrée sur le marché, tout le monde avait la possibilité de gagner de l'argent dans ce système. Tout comme Paycash, Webmoney émet des cartes à gratter prépayées pour déposer de l'argent dans le système.

Deux systèmes basés sur des cartes à gratter : E-port (Avtocard-holding) et "CreditPilot" ("Creditpilot.com") sont similaires en tant que frères jumeaux. Les deux supposent que l'acheteur achètera d'abord une carte à gratter avec un code secret quelque part dans un large réseau de distribution ou commandera par courrier à son domicile, après quoi il commencera à payer sur Internet en utilisant ce code auprès des magasins qui acceptent les paiements de ces systèmes. E-port offre en outre la possibilité de créer des cartes à gratter « virtuelles » en transférant de l'argent sur le compte de l'entreprise via une banque ou via le système « Webmoney ».

Le système Rapida, qui a commencé à fonctionner en septembre 2001, tout comme les deux précédents, propose de déposer de l'argent sur le compte de l'utilisateur via des cartes à gratter ou un paiement dans une banque participant au système. De plus, la possibilité de travailler en mode « Client-Banque » et de transférer de l'argent sur les comptes d'entités juridiques non participantes au système, ainsi que personnes sans ouvrir de compte bancaire. L'accès au système est fourni non seulement via Internet, mais également par téléphone, en utilisant la numérotation par tonalité. En général, le système semble technologiquement avancé et très intéressant, mais jusqu'à présent, il ne s'est pas écoulé suffisamment de temps depuis sa mise en service pour pouvoir parler des perspectives.

Les PS qui permettent de payer de la même manière qu'on paie pour les appels interurbains (ex post facto, sur la base d'une facture provenant de la compagnie de téléphone) sont apparus aux États-Unis pour la première fois. Cependant, en raison des actions frauduleuses systématiques de nombreux propriétaires de tels systèmes, ils n'ont pas gagné en popularité auprès des acheteurs et les vendeurs n'en étaient pas particulièrement satisfaits, car ces systèmes s'efforçaient de retarder considérablement les paiements.

Deux implémentations nationales d'un concept similaire - Phonepay et Eaccess - sont au tout début de leur voyage. Les deux systèmes supposent que le client pour effectuer un paiement doit appeler un certain numéro longue distance dans le code 8-809 (fourni, très probablement, par la société MTU-inform), après quoi le robot lui dictera une clé. Dans le cas d'Eaccess, il s'agit d'un code PIN utilisé pour accéder à une ressource d'information payante, et dans le cas de Phonepay, il s'agit d'une "pièce numérique" universelle composée de 12 chiffres de l'une des cinq dénominations codées en dur dans le -access se développe encore progressivement, augmentant le nombre de magasins connectés au système, et Phonepay n'a pas connecté un seul magasin qui n'appartient pas aux développeurs à son système.

L'expérience des systèmes de paiement internationaux, la base juridique des règlements interbancaires russes et les possibilités des technologies électroniques modernes constituent la base du système de paiement Rapida. Elle met à disposition des particuliers, des banques, des commerces et des entreprises de services des capacités de service de paiement à distance (gestion à distance des comptes bancaires, cartes de paiement universelles et virements d'argent). Les technologies et principes du système reposent sur l'utilisation de la gestion à distance des fonds en temps réel, sans ouverture de comptes bancaires supplémentaires.

Vous pouvez payer des biens ou des services (communications mobiles, interurbaines et internationales, factures de services publics et d'assurance, accès Internet, utilisation de matériel d'information payant, achats dans des magasins en ligne, etc.) par téléphone fixe ou mobile, ainsi que par Internet.

Vous pouvez utiliser les services du système en utilisant une carte de paiement universelle "Rapida". Il combine la possibilité de payer pour l'accès à Internet, les appels interurbains, les achats dans les magasins en ligne. Les cartes sont émises en coupures de 0,5, 1 et 3 000 roubles. Le système permet également des transferts d'argent rapides vers des personnes morales et physiques.

CreditPilot est un système de paiement électronique universel qui vous permet d'effectuer des paiements pour des achats dans des magasins en ligne russes, de payer pour les services d'opérateurs mobiles, de fournisseurs d'accès Internet et d'entreprises de télécommunications. Les paiements sont effectués sur le serveur opérationnel du système "CreditPilot", qui ne nécessite pas l'installation de logiciel supplémentaire du côté de l'acheteur. Le compte virtuel est accessible depuis n'importe quel ordinateur à l'aide d'un navigateur. Le transfert d'informations s'effectue en mode sécurisé (SSL-3.0.). L'équipement de sécurité est certifié et répond aux normes de l'État. Services aux acheteurs : plus de 100 vendeurs de biens et services sont accrédités dans le système : Bolero, Aromat.ru, Megashop, Tradition, Colibri, WStore, casino en ligne Loto.ru, Molotok.ru, Purple Legion, MKRSoft.ru, Payline .ru, SMSmail .ru etc. Les abonnés de "Megafon" dans la région de Moscou et les clients de la société de télévision "CosmosTV" ont la possibilité de reconstituer directement leurs comptes. Un compte dans le système "CreditPilot" peut être reconstitué: dans une succursale de la Sberbank of Russia; dans une autre banque ; avec la carte "CreditPilot". Services pour les commerces : l'utilisation du système permet d'accepter les paiements (notamment les micropaiements, les paiements par cartes de crédit et à gratter, les virements bancaires). La connexion au système est gratuite, il n'y a pas de paiements fixes (seuls les intérêts sont payés sur les transactions réelles).

En 2005, une nouvelle solution technologique a été créée qui permet aux agents d'organiser l'acceptation des paiements des particuliers dans toutes les conditions, appelée "CreditPilot-Dealer"

les technologies du système permettent d'effectuer tous les types de paiements : via l'interface Web, en utilisant le module KP-Kassa, via les caisses, les terminaux libre-service, les terminaux postaux, les guichets automatiques, la passerelle XML.

Enfin, il convient de mentionner un autre type de PS : les systèmes de transfert spécialisés entre particuliers, en concurrence avec les transferts postaux et télégraphiques traditionnels. Des systèmes étrangers tels que Western Union et Money Gram ont été les premiers à occuper ce créneau. Par rapport aux virements traditionnels, ils offrent un paiement plus rapide et plus fiable. Dans le même temps, ils présentent un certain nombre d'inconvénients importants, dont le principal est le coût élevé de leurs services, jusqu'à 10% du montant du transfert. Une autre nuisance est que ces systèmes ne peuvent pas être utilisés légalement pour accepter systématiquement des paiements pour des marchandises. Cependant, pour ceux qui souhaitent simplement envoyer de l'argent à leur famille et à leurs amis, il est logique de porter leur attention sur ces systèmes, ainsi que sur leurs homologues nationaux (Anelik et Contact). Jusqu'à présent, ni Paycash ni Webmoney ne sont en mesure de rivaliser avec eux, car il n'est pas possible de mettre la main sur de l'argent liquide en le sortant d'un portefeuille électronique quelque part en Australie ou en Allemagne. Une telle possibilité est déclarée dans la sous-station Rapida, mais jusqu'à présent, il n'y a pas de détails sur le site et la géographie des bureaux du système ne peut être comparée aux systèmes déjà disponibles sur le marché.

Les propriétaires de magasins d'électronique devraient probablement penser avant tout à accepter de l'argent provenant de cartes de crédit et de systèmes de paiement électronique - Webmoney et Paycash. Concernant l'ensemble des caractéristiques des consommateurs, à notre avis, aucun des systèmes d'acceptation des paiements par carte de crédit disponibles sur le marché russe ne peut concurrencer CyberPlat®. Tous les autres systèmes sont soumis à une utilisation facultative, surtout si vous vous souvenez que le même E-port n'a pas besoin d'être installé séparément, puisque ses cartes sont gérées par CyberPlat.

2. Système de paiementWebMoneyTransfert

WM Transfer Ltd est le propriétaire et l'administrateur du système de paiement WebMoney Transfer. Le système WebMoney Transfer existe depuis 1998. Le développeur du logiciel pour le système de paiement WebMoney Transfer est Computing Forces Closed Joint Stock Company, qui fournit également un support technique pour le système WebMoney.

WebMoney Transfer est un système de paiement comptable grâce auquel chacun peut échanger des unités comptables universelles : les unités de titre WebMoney (WM). Le système est ouvert pour une utilisation gratuite par n'importe qui partout dans le monde.

WebMoney Transfer a une structure universelle flexible et offre la possibilité à tout internaute d'effectuer des paiements en espèces sécurisés en temps réel.

Les clients du système sont les vendeurs et les acheteurs de biens et de services. Il s'agit d'une part des boutiques en ligne, d'autre part des internautes qui ne peuvent ou ne souhaitent pas utiliser les moyens de paiement alternatifs (cartes bancaires et similaires) en raison de la durée des transactions, de la faible sécurité, du risque de remboursement des paiements effectués, etc.

En utilisant WebMoney Transfer, vous pouvez effectuer des transactions irrévocables instantanées liées au transfert de droits de propriété sur des biens et services, créer vos propres services Web et entreprises de réseau, effectuer des transactions avec d'autres participants, émettre et gérer vos propres instruments de règlement et, bien sûr , payer des biens et services (catalogue Megastock) : communications mobiles, télévision payante, services publics, journaux et magazines, livres électroniques, jeux en ligne, musique, films, logiciels, billets et hôtels, assurance en ligne et bien plus encore.

Les moyens transactionnels du système sont des unités de titre WebMoney (WM) de plusieurs types, sécurisées par divers actifs et stockées sur les portefeuilles électroniques correspondants :

WMR - l'équivalent des roubles russes (sac à main de type R),

WMZ - équivalent aux dollars américains (portefeuille de type Z),

WME - Equivalent Euro (porte-monnaie type E),

WMU - l'équivalent de la hryvnia ukrainienne (sac à main de type U),

WMB - équivalent des roubles biélorusses (portefeuille de type B),

WMY - l'équivalent des sommes ouzbèkes (bourse de type Y),

WMC et WMD - l'équivalent de WMZ pour les opérations de crédit sur les porte-monnaie C - et D

WMG - l'équivalent de l'or (portefeuille de type G).

Lors du transfert de fonds, le même type de portefeuilles est utilisé et l'échange de diverses unités de titre est effectué dans les services d'échange.

L'enregistrement dans le système, ainsi que la gestion des fonds sont effectués à l'aide du programme client WM KEEPER.

Avec l'aide du programme WM KEEPER, vous pouvez effectuer des règlements instantanés dans WM avec d'autres clients du système, payer des biens et services sur Internet, convertir WM en actifs avec transfert sur des comptes bancaires, ainsi que discuter avec des partenaires des termes d'une transaction commerciale à l'aide du système sécurisé intégré à la messagerie du programme WM KEEPER.

Tous les paiements dans le système sont instantanés et irrévocables.

L'émission d'unités de propriété d'un certain type est effectuée par le garant - une organisation qui stocke et gère le titre d'émission, établit l'équivalent d'un échange de droits de propriété déclarés, a publié une offre de vente et d'achat d'unités de propriété garanties sur le site Web du système et dans le logiciel WebMoney Keeper, fournissant une introduction juridiquement significative dans la circulation économique des unités de titre du type garanti conformément aux lois du pays d'enregistrement.

Le garant des transactions WMR est BMR LLC, une société qui représente WebMoney Transfer en Russie.

Le garant des transactions WMZ et WME est Amstar Holdings Limited, S.A ..

Le garant des transactions WMU est l'agence de garantie ukrainienne LLC.

Le garant des opérations WMY est l'agence de garantie ouzbek LLC "TILLO-GARANT".

Open Joint Stock Company Technobank agit en tant que garant des opérations de WMB.

WM Metals FZE se porte garant des transactions WMG.

Les autres sociétés non répertoriées dans cette liste sont des revendeurs agréés ou des bureaux de change indépendants. Le système WebMoney n'assume aucune responsabilité pour leurs activités ou actions effectuées par eux. L'utilisation non autorisée de marques, noms, logos et marques peut entraîner l'exclusion du système et le blocage de l'accès au compte.

Vous pouvez transférer WebMoney dans votre portefeuille de plusieurs manières :

par virement depuis n'importe quelle banque (y compris la Sberbank de la Fédération de Russie ;

Cartes WM (pour les portefeuilles Z);

par mandat postal;

via des systèmes de transfert d'argent (Contact, Unistream, Western Union) ;

par les bureaux de change;

via des bornes libre-service ;

avec cartes en plastique;

utiliser des cartes prépayées ;

via les systèmes bancaires par Internet ;

d'autres participants au système en échange de biens, de services ou d'espèces.

Stockés dans le portefeuille WebMoney sont à votre entière disposition et à tout moment - 24 heures sur 24 et tous les jours - peuvent être utilisés pour les règlements. Si nécessaire, vous pouvez retirer WebMoney du portefeuille et transférer sur le compte bancaire spécifié avec conversion simultanée dans la devise appropriée.

La technologie WebMoney Transfer a été développée en tenant compte de toutes les exigences de sécurité modernes pour les systèmes de gestion de l'information sur Internet.

L'établissement de la véracité des informations est un point clé pour assurer la sécurité de toutes les données transitant par le Système.

3. Système de paiement Yandex.Money

Vous pouvez gérer vos fonds dans Yandex.Money sur le site Web money.yandex.ru. Yandex.Wallet est un portefeuille accessible via le site Web Yandex.Money. Il peut être utilisé depuis n'importe quel ordinateur. Internet Un portefeuille est un programme qui est installé sur votre ordinateur. Vous pouvez installer des copies d'Internet.Wallet sur plusieurs ordinateurs. Vous pouvez utiliser une version plus pratique pour vous, mais le programme ne peut pas accéder à Yandex.Wallet et l'interface Web ne peut pas accéder à Internet.Wallet. Vous devez choisir un ou deux portefeuilles différents, indépendants l'un de l'autre. Les méthodes de dépôt et de retrait d'argent sont les mêmes pour Yandex.Wallets et Internet.Wallets, la seule différence est la méthode de gestion du Wallet (interface web ou programme). Ces portefeuilles et d'autres sont inclus dans le même système Yandex.Money. Lorsque vous entrez de l'argent dans le système, vous n'avez pas besoin d'indiquer le type de votre portefeuille, car la numérotation de Yandex.Wallets et Internet.Wallets ne se chevauche pas. Pour passer à l'utilisation de l'interface Web, vous devez vous inscrire auprès de Yandex.

Vous n'avez pas besoin d'avoir un compte bancaire ou une carte de crédit pour devenir membre du système. Il suffit de s'inscrire dans le système de paiement Yandex.Money. Dans ce cas, un compte associé au Wallet sera automatiquement ouvert dans le système de paiement.

Schéma du système Yandex.Money :

1. Vous vous inscrivez au système de paiement Yandex.Money et déposez de l'argent sur votre compte au centre de traitement du système. Ainsi, vous avez de l'argent électronique dans votre portefeuille.

2. Sélectionnez un produit ou un service dans la boutique en ligne et envoyez la commande - appuyez sur le bouton "acheter". Le wallet du commerçant (magasin) envoie à votre Wallet une demande de paiement contenant le texte du contrat (contrat de vente-achat). Le contrat est signé avec la signature électronique numérique du vendeur.

Votre portefeuille vous présente le texte de l'accord. Si vous êtes d'accord et que vous avez suffisamment d'argent sur votre compte, votre portefeuille envoie de l'argent électronique au portefeuille du commerçant et un accord signé par votre signature électronique.

4. Le portefeuille du commerçant présente la monnaie électronique reçue de votre part au Centre de traitement pour confirmer son authenticité.

5. En cas de résultat positif du contrôle, le centre de traitement du système Yandex.Money crédite le montant correspondant sur le compte du vendeur. Un message à ce sujet est envoyé au portefeuille du marchand avec un « reçu » pour vous.

6. Après avoir reçu une réponse de la banque, le Wallet du commerçant envoie un message sur le transfert réussi de l'argent sur son compte, et envoie un "reçu" à votre Wallet.

Lors d'un achat à l'aide du système Yandex.Money, le contrat d'achat et de vente entre les parties à la transaction est transféré avec la monnaie électronique. Lors des règlements, cet accord est automatiquement signé avec les signatures numériques électroniques des propriétaires de portefeuilles qui transfèrent et reçoivent de l'argent conformément à cet accord.

Ainsi, l'acheteur se retrouve avec un document électronique confirmant les obligations de marchandise du vendeur, avec sa signature électronique.

4 Autres systèmes de paiement

RBK Money est une entreprise Internet de haute technologie, qui fait partie du groupe de sociétés RBC.

RBKMoney crée une plate-forme de paiement unique en temps réel qui reliera tous les moyens de paiement en ligne nécessaires - monnaie électronique, cartes bancaires, ainsi que les services bancaires en ligne et les paiements mobiles.

RBK Money est un système de paiement qui permettra : d'effectuer rapidement et en toute sécurité divers paiements - à la fois sur Internet et au-delà - le paiement d'un téléphone portable, des services de logement et communaux, de la télévision, d'Internet et d'autres services est disponible ; maintenir des statistiques détaillées sur les paiements, éliminant ainsi le besoin de se souvenir des détails.

Le système de paiement RBK Money existait jusqu'en 2008 sous la marque Rupay. Dans le cadre de l'entrée de Rupay dans RBC Holding, le système a été renommé RBK Money et a reçu une nouvelle adresse Internet - www.rbkmoney.ru, à partir de laquelle l'accès aux portefeuilles Rupay existants a commencé. Le système RUpay a été créé par un groupe d'économistes et de programmeurs russes et ukrainiens. Le système fonctionne depuis le 7 octobre 2002.

Initialement, le nom RUpay était formé des lettres majuscules des pays dans lesquels le système fonctionne : R - russe, U - Ukraine et du mot payer - désignant un paiement. Le développement progressif du système a conduit à l'expansion de la géographie du travail de RUpay. Le système RUpay était un intégrateur de systèmes de paiement, où les systèmes de paiement et les bureaux de change étaient combinés par programme en un seul système.

Le système n'est pas une banque et ne fournit pas de services bancaires ; le système fonctionne avec des banques partenaires qui fournissent des services bancaires.

Système de paiement PayPal. Le système de paiement international PayPal a été fondé en 1998 par Peter Thiel et Max Levchin. À l'heure actuelle, c'est l'un des systèmes de paiement les plus populaires et les plus fiables. Il y a plusieurs années, le système a été acheté pour 1,5 milliard de dollars américains par la vente aux enchères en ligne internationale eBay. PayPal est le système de paiement qui connaît la croissance la plus rapide sur Internet. La preuve directe en est la statistique des comptes clients ouverts : aujourd'hui, ils sont déjà environ 114 millions.

PayPal est une société privée dont le siège est à Palo Alto, en Californie. PayPal offre à ses utilisateurs la possibilité d'accepter et d'envoyer des paiements par e-mail ou par téléphone mobile avec accès à Internet.

Il existe plusieurs types de comptes : Compte Personnel, Compte Personnel Premier et Compte Entreprise. Chacun a ses propres caractéristiques spécifiques. Vous pouvez approvisionner votre compte par carte de crédit ou par virement à partir d'un compte bancaire.

Pour le moment, le service de paiement pour les Russes est limité - il ne peut être utilisé que pour les paiements d'achats. Vous ne pouvez pas accepter d'argent via PayPal, ni retirer de l'argent du système de paiement. Il est uniquement possible d'entrer et de payer avec eux.

PayPal permet à ses utilisateurs de recevoir et d'envoyer des paiements par e-mail ou par téléphone mobile avec accès à Internet. Les utilisateurs de PayPal ont la possibilité de :

Envoyez des paiements (Envoyer de l'argent).

2. L'utilisateur PayPal peut transférer n'importe quel montant depuis son compte personnel. Dans ce cas, le destinataire du paiement peut être soit un autre utilisateur PayPal, soit une personne totalement non autorisée. Pour effectuer un paiement, l'utilisateur doit remplir un formulaire de virement, qui comprend les champs suivants : adresse e-mail du destinataire, montant du paiement, nom du destinataire. Lorsque l'utilisateur est prêt à effectuer un paiement, appuyez sur « Envoyer de l'argent » et un e-mail sera envoyé au destinataire, qui suit le lien dans l'e-mail vers le site Web du système de paiement, où il reçoit le transfert d'argent.

3. Exécutez une demande de paiement (Money Request). Grâce à ce type de service, l'utilisateur peut adresser à ses débiteurs des courriers contenant une demande de paiement (émission d'une facture pour paiement). Vous pouvez adresser votre lettre à la fois à un utilisateur individuel et à un groupe de personnes. Pour ce faire, l'utilisateur doit saisir l'adresse e-mail du destinataire et le montant dans les champs d'un formulaire spécial. Ensuite, le payeur reçoit une lettre avec un lien vers le site Web du système de paiement. Sur le site PayPal, l'utilisateur effectue un transfert d'argent, après quoi le montant requis est versé sur le compte du destinataire du système de paiement.

4. Affichage d'outils spéciaux pour accepter les paiements (outils Web) sur le site Web. Ce service est uniquement disponible pour les titulaires de comptes Prime et Business et est recommandé pour les propriétaires de boutiques en ligne. Dans ce cas, l'utilisateur peut placer un bouton sur son site, en appuyant sur lequel le payeur se rend sur le site du système de paiement, où il peut effectuer la procédure de paiement (vous pouvez utiliser une carte de crédit), après quoi il revient au site de l'utilisateur. La commission d'acceptation des paiements est de 1,9% du montant du paiement.

5. Utilisation d'outils pour la négociation d'enchères (Auction Tools). Le système de paiement propose deux types de services. 1) envoi automatique des demandes de paiement (Automatic Payment Request). 2) Les gagnants de l'enchère peuvent payer directement depuis le site Web où se déroule l'enchère (achat instantané pour les enchères).

6. Effectuer des transactions financières à l'aide d'un téléphone mobile (Mobile Payments).

7. Effectuer des paiements simultanés à un grand nombre d'utilisateurs (Batch Pay).

8. Effectuez un transfert quotidien de fonds sur un compte bancaire (Auto-Sweep).

Système de paiement Moneybookers. Le système de paiement électronique Moneybookers a été ouvert en 2003. Moneybookers Limited est un émetteur d'argent en vertu de la loi britannique. Moneybookers appartient à : Gatcombe Park Ventures Limited, Londres.

Moneybookers aide une entreprise ou un consommateur avec une adresse e-mail à envoyer et recevoir des paiements en ligne de manière fiable et économique - en temps réel.

En vous inscrivant sur Moneybookers, vous pouvez :

Envoyer de l'argent par e-mail depuis une carte de crédit ou un compte bancaire

Acheter en ligne

Recevoir de l'argent par e-mail

Les fonds sur le compte de l'utilisateur sont présentés dans une devise nationale spécifique, qui peut être sélectionnée lors de l'inscription.

Les avantages de MoneyBookers sont les mêmes que pour tous les systèmes de paiement : disponibilité publique, paiement instantané, petites commissions. Pour travailler avec le système de paiement Moneybookers, vous n'avez pas besoin d'installer de logiciel supplémentaire : les comptes sont gérés depuis le site Web du système.

Système de paiement e-gold. Le système e-gold a été créé en 1996 et est exploité par Gold & Silver Reserve (G&SR). Depuis plusieurs années la société a ouvert plus d'1 million de comptes avec un chiffre d'affaires quotidien de plus de 1.500.000$. De plus, le système de paiement e-gold est garanti par les banques des États-Unis et de la Suisse.

N'importe qui de n'importe quel pays dans le monde peut ouvrir un compte e-gold gratuitement. Les comptes des utilisateurs d'e-gold ne sont liés à aucune devise nationale, ce qui rend le système particulièrement efficace pour effectuer des paiements internationaux.

Comme unité d'échange, nous utilisons des parties en poids de métaux précieux - or, platine, argent et palladium. e-gold est l'un des systèmes de paiement les plus populaires sur Internet.

Un nombre croissant d'entreprises occidentales préfèrent e-gold comme alternative à un autre système de paiement occidental notoire PayPal. Par conséquent, e-gold est un système de paiement électronique indispensable pour ceux qui se lancent sérieusement dans le commerce électronique.

Caractéristiques comparatives des systèmes de paiement

Tableau 4

Paramètre						CréditPilot
Protection et cryptage du système	512 bits, le même algorithme que RSA
Atteindre le public					Russie, Lettonie, Ukraine, États-Unis
	Roubles russes	Roubles russes	Les principales devises mondiales	USD (WM-Z) - Dollars américains, EUR (WM-E) - Euro, RUR (WM-R) - Roubles russes	multi-devises (potentiellement le nombre de devises n'est pas limité)	Roubles russes
Exigences particulières pour l'utilisateur	Le système oblige l'utilisateur à numéroter son passeport, sa carte d'identité militaire	Pour commencer à travailler avec le système, l'utilisateur doit acheter une carte de paiement "Rapida"				Pour commencer à travailler avec le système, l'utilisateur doit acheter une carte de paiement Credit Pilot
Interface utilisateur	Inscription - sur le site Web du système. Travail - en utilisant une application spéciale.	Interface Web, téléphone	Interface Web, programme spécial "Wallet"	Deux types d'interfaces : une interface Web et un programme spécial pour travailler avec le système	Interface Web et programme spécial "MoneyKeeper"	Interface Web, téléphone
Compatibilité	PayCash, ainsi que la plupart des magasins en ligne et systèmes de commerce électronique russes (plus de 196)	De nombreux magasins et entreprises en ligne russes	Divers services du réseau, commerces	Un grand nombre de services réseaux différents, dont le nombre augmente chaque jour	CyberPlat, plus de 100 boutiques en ligne et sites de commerce électronique russes	Plus de 700 boutiques en ligne

Paramètre						CréditPilot
Interface de programmation	Logiciel gratuit, mais des certifications spéciales sont requises, qui peuvent être obtenues en enregistrant et en collectant un paquet de documents		Interface web personnalisable	HTTPS est multiplateforme. HTTPS pour l'authentification. Interfaces XML du système pour une utilisation en entreprise.	Interface Web, services d'application client	Logiciel gratuit et personnalisation du système de l'utilisateur par un spécialiste CreditPilot

PROTECTEURS DE SYSTÈMES DE PAIEMENT

6.1 Menaces liées à l'utilisation des systèmes de paiement

La cible principale de l'attaquant sont les actifs financiers, ou plutôt leurs substituts électroniques (substituts) - les ordres de paiement circulant dans le système de paiement. Par rapport à ces moyens, un attaquant peut poursuivre les buts suivants :

1. Vol de fonds.

2. L'introduction de faux fonds (violation de l'équilibre financier du système).

3. Violation des performances du système (menace technique).

Les objets et cibles de l'attaque indiqués sont de nature abstraite et ne permettent pas l'analyse et le développement des mesures nécessaires pour protéger les informations. Par conséquent, le tableau 4 spécifie les objets et les cibles des influences destructrices de l'attaquant.

Tableau 4 Modèle d'actions destructrices possibles d'un attaquant

Objet d'influence	Le but de l'impact	Mécanismes possibles pour la mise en œuvre de l'impact.
Pages HTML sur le serveur web de la banque	Substitution afin d'obtenir les informations saisies dans l'ordre de paiement par le client.	Attaque de serveur et substitution de pages sur le serveur. Substitution de pages dans le trafic. Attaque sur l'ordinateur du client et falsification de pages chez le client
Pages d'informations client sur le serveur	Obtenir des informations sur les paiements du (des) client(s)	Attaque de serveur. Attaque sur le trafic. Attaque sur l'ordinateur du client.
Données de l'ordre de paiement saisies par le client dans le formulaire	Réception des informations saisies dans l'ordre de paiement par le client.	Attaque sur l'ordinateur du client (virus, etc.). Attaque de ces ordres lorsqu'ils sont envoyés via le trafic. Attaque de serveur.
Informations privées du client situées sur l'ordinateur du client et non liées au système de paiement électronique	Recevoir des informations confidentielles du client. Modification des informations client. Désactivation de l'ordinateur du client.	L'ensemble des attaques connues sur un ordinateur connecté à Internet. Attaques supplémentaires qui apparaissent à la suite de l'utilisation de mécanismes de système de paiement.
Informations sur le centre de traitement bancaire.	Divulgation et modification des informations du centre de traitement et du réseau local de la banque.	Attaque sur un réseau local connecté à Internet.

Ce tableau implique les exigences de base auxquelles tout système de paiement électronique sur Internet doit satisfaire :

1. Le système doit assurer la protection des données des ordres de paiement contre les changements et modifications non autorisés.

2. Le système ne doit pas augmenter la capacité d'un attaquant à organiser des attaques sur l'ordinateur du client.

3. Le système doit assurer la protection des données situées sur le serveur contre la lecture et la modification non autorisées.

4. Le système doit fournir ou maintenir un système de protection du réseau local de la banque contre l'impact du réseau mondial.

6.2 Technologies de protection des systèmes de paiement

Pendant un certain temps, le développement du WWW a été limité par le fait que les pages html qui sont à la base du WWW sont du texte statique, c'est-à-dire avec leur aide, il est difficile d'organiser un échange interactif d'informations entre l'utilisateur et le serveur. Les développeurs ont proposé de nombreuses façons d'étendre HTML dans cette direction, dont beaucoup n'ont jamais été largement adoptées. L'une des solutions les plus puissantes dans une nouvelle étape du développement d'Internet a été la proposition de Sun d'utiliser des applets Java comme composants interactifs qui se connectent aux pages HTML.

L'applet Java est un programme écrit dans le langage de programmation Java et compilé en bytecodes spéciaux, qui sont des codes d'un ordinateur virtuel - une machine Java - et sont différents des codes des processeurs Intel. Les applets sont hébergés sur un serveur sur Internet et téléchargés sur l'ordinateur de l'utilisateur chaque fois qu'une page HTML est consultée, qui contient un appel à cette applet.

Pour exécuter des codes d'applet, un navigateur standard inclut une implémentation machine Java qui interprète les bytecodes en instructions machine pour les processeurs Intel (ou une autre famille). Les capacités embarquées dans la technologie de l'applet Java, d'une part, permettent de développer des interfaces utilisateurs puissantes, d'organiser l'accès à toutes les ressources du réseau par URL, d'utiliser facilement les protocoles TCP/IP, FTP, etc., et, d'autre part , rendent impossible la mise en œuvre d'un accès direct aux ressources informatiques. Par exemple, les applets n'ont pas accès au système de fichiers de l'ordinateur et aux périphériques connectés.

Une solution similaire pour étendre les capacités du WWW est la technologie de Microsoft - Active X. Les différences les plus significatives de cette technologie par rapport à Java sont que les composants (analogues d'applets) sont des programmes en codes de processeur Intel et le fait que ces composants ont accès à toutes les ressources informatiques, ainsi que les interfaces et services Windows.

Une autre approche moins courante pour étendre le WWW est la technologie de plug-in Plug-in pour Netscape Navigator de Netscape. C'est cette technologie qui semble être la base la plus optimale pour construire des systèmes de sécurité de l'information pour les paiements électroniques via Internet. Pour une présentation plus approfondie, nous examinerons comment cette technologie est utilisée pour résoudre le problème de la protection des informations sur un serveur Web.

Supposons qu'il existe un certain serveur Web et que l'administrateur de ce serveur doit restreindre l'accès à une partie du tableau d'informations du serveur, c'est-à-dire s'organiser pour que certains utilisateurs aient accès à certaines informations, tandis que d'autres ne le font pas.

Actuellement, un certain nombre d'approches pour résoudre ce problème sont proposées, en particulier, de nombreux systèmes d'exploitation qui exécutent des serveurs Internet nécessitent un mot de passe pour accéder à certaines de leurs zones, c'est-à-dire nécessitent une authentification. Cette approche présente deux inconvénients importants : premièrement, les données sont stockées sur le serveur lui-même en clair et, deuxièmement, les données sont également transmises sur le réseau en clair. Ainsi, un attaquant a la possibilité d'organiser deux attaques : sur le serveur lui-même (devinette de mot de passe, contournement de mot de passe, etc.) et des attaques sur le trafic. Les faits de ces attaques sont largement connus de la communauté Internet.

Une autre approche bien connue pour résoudre le problème de la sécurité de l'information est une approche basée sur la technologie SSL (Secure Sockets Layer). Lors de l'utilisation de SSL, un canal de communication sécurisé est établi entre le client et le serveur, à travers lequel les données sont transmises, c'est-à-dire le problème de la transmission de données en clair sur le réseau peut être considéré comme relativement résolu. Le principal problème avec SSL est de construire et de contrôler le système central. Quant au problème du stockage des données sur le serveur sous une forme ouverte, il reste entier.

Un autre inconvénient important des approches décrites ci-dessus est la nécessité de leur prise en charge par le logiciel à la fois du serveur et du client réseau, ce qui n'est pas toujours possible et pratique. Surtout dans les systèmes axés sur la masse et le client non organisé.

L'approche proposée par l'auteur est basée sur la protection directe des pages html, qui sont le principal support d'information sur Internet. L'essence de la protection réside dans le fait que les fichiers contenant des pages HTML sont stockés sur le serveur sous une forme cryptée. Dans ce cas, la clé sur laquelle ils sont chiffrés n'est connue que de l'administrateur chiffré (administrateur) et des clients (en général, le problème de la construction d'un système de clé est résolu de la même manière que dans le cas du chiffrement transparent des fichiers).

Les clients accèdent aux informations protégées à l'aide de la technologie Plug-in pour Netscape de Netscape. Ces modules sont des programmes, ou plutôt des composants logiciels, qui sont associés à certains types de fichiers dans la norme MIME. MIME est une norme internationale qui définit les formats de fichiers sur Internet. Par exemple, les types de fichiers suivants existent : texte/html, texte/avion, image/jpg, image/bmp, etc. De plus, la norme définit un mécanisme pour spécifier des types de fichiers personnalisés qui peuvent être définis et utilisés par des développeurs indépendants.

Ainsi, des plug-ins sont utilisés, qui sont associés à certains types de fichiers MIME. La connexion consiste dans le fait que lorsque l'utilisateur accède aux fichiers du type correspondant, le navigateur lance le plug-in associé et ce module effectue toutes les actions pour restituer les données du fichier et traiter les actions de l'utilisateur avec ces fichiers.

Les modules plug-in les plus connus incluent des modules qui lisent des clips vidéo au format avi. L'affichage de ces fichiers n'est pas inclus dans les capacités standard des navigateurs, mais en installant le plug-in approprié, vous pouvez facilement afficher ces fichiers dans un navigateur.

De plus, tous les fichiers cryptés conformément à l'ordre standard international établi sont définis comme des fichiers de type MIME. "application/x-shp". Puis, conformément à la technologie et aux protocoles Netscape, un Plug-in est développé qui s'associe à ce type de fichier. Ce module remplit deux fonctions : premièrement, il demande un mot de passe et un identifiant utilisateur, et deuxièmement, il effectue le travail de décryptage et de sortie du fichier dans la fenêtre du navigateur. Ce module est installé conformément à la procédure standard établie par Netscape sur les navigateurs de tous les postes clients.

À ce stade préparatoire des travaux terminé, le système est prêt à fonctionner. Lorsqu'ils travaillent, les clients se réfèrent à des pages html cryptées à leur adresse standard (URL). Le navigateur détermine le type de ces pages et lance automatiquement le module que nous avons développé en lui transférant le contenu du fichier crypté. Le module authentifie le client et, une fois terminé, décrypte et affiche le contenu de la page.

Lors de l'exécution de toute cette procédure, le client a le sentiment d'un cryptage «transparent» des pages, car tout le travail du système décrit ci-dessus est caché à ses yeux. Dans le même temps, toutes les fonctionnalités standard inhérentes aux pages html, telles que l'utilisation d'images, d'applets Java, de scripts CGI, sont conservées.

Il est facile de voir que cette approche résout de nombreux problèmes de sécurité de l'information, puisque en clair, c'est uniquement sur les ordinateurs des clients, les données sont transmises sur le réseau sous forme cryptée. Un attaquant, poursuivant l'objectif d'obtenir des informations, ne peut mener une attaque que sur un utilisateur spécifique, et aucun des systèmes de protection de l'information du serveur ne peut se protéger contre cette attaque.

Actuellement, l'auteur a développé deux systèmes de sécurité de l'information basés sur l'approche proposée pour le navigateur Netscape Navigator (3.x) et Netscape Communicator 4.x. Lors des tests préliminaires, il a été constaté que les systèmes développés peuvent fonctionner normalement sous le contrôle de MExplorer, mais pas dans tous les cas.

Il est important de noter que ces versions des systèmes ne cryptent pas les objets associés à une page HTML : images, applets de script, etc.

Le système 1 offre une protection (cryptage) des pages html réelles en tant qu'objet unique. Vous créez une page, puis la cryptez et la copiez sur le serveur. Lors de l'accès à une page cryptée, celle-ci est automatiquement décryptée et affichée dans une fenêtre spéciale. La prise en charge de la sécurité par le logiciel serveur n'est pas requise. Tous les travaux de cryptage et de décryptage sont effectués sur le poste de travail du client. Ce système est universel, c'est-à-dire ne dépend pas de la structure et du but de la page.

Le système 2 propose une approche différente de la sécurité. Ce système permet d'afficher des informations protégées dans une certaine zone de votre page. Les informations sont stockées dans un fichier crypté (pas nécessairement au format html) sur le serveur. Lorsque vous accédez à votre page, le système de protection accède automatiquement à ce fichier, en lit les données et les affiche dans une zone spécifique de la page. Cette approche vous permet d'obtenir une efficacité et une beauté esthétique maximales, avec une polyvalence minimale. Celles. le système s'avère axé sur un objectif précis.

Cette approche peut être appliquée à la construction de systèmes de paiement électronique via Internet. Dans ce cas, lors de l'accès à une page du serveur Web, le module Plug-in est lancé, qui affiche le formulaire d'ordre de paiement à l'utilisateur. Une fois que le client l'a rempli, le module crypte les données de paiement et les envoie au serveur. Ce faisant, il peut demander une signature électronique à l'utilisateur. De plus, les clés de chiffrement et de signature peuvent être lues depuis n'importe quel support : disquettes, tablettes électroniques, cartes à puce, etc.

6.3 Analyse des technologies pour la conformité aux exigences de base pour les systèmes de paiement

L'un des types d'attaques possibles est la substitution d'un attaquant aux modules de protection client correspondants. Dans le cas de la technologie J, ce sont des applets, dans le cas d'AX, des composants plug-in, dans le cas de P, ce sont des modules Plug-in. Il est évident qu'un attaquant a la possibilité de remplacer des modules de protection directement sur l'ordinateur du client. Les mécanismes de mise en œuvre de cette attaque sortent du cadre de cette analyse, cependant, il convient de noter que la mise en œuvre de cette attaque ne dépend pas de la technologie de protection considérée. Et le niveau de sécurité de chaque technologie est le même, c'est-à-dire ils sont tous également instables face à cette attaque.

Le point le plus vulnérable des technologies J et AX, du point de vue de l'usurpation d'identité, est leur téléchargement depuis Internet. C'est à ce moment qu'un attaquant peut effectuer un remplacement. De plus, si un attaquant parvient à remplacer ces modules sur le serveur de la banque, il accède alors à tous les volumes d'informations du système de paiement circulant sur Internet.

Dans le cas de la technologie P, il n'y a aucun risque de substitution, car le module n'est pas chargé depuis le réseau - il est stocké en permanence sur l'ordinateur du client.

Les conséquences de l'usurpation d'identité sont différentes : dans le cas de la technologie J, un attaquant ne peut voler que les informations saisies par le client (ce qui constitue une menace sérieuse), et dans le cas d'Active-X et de Plug-in, l'attaquant peut obtenir toute information à laquelle le client exécuté sur l'ordinateur a accès.

L'obligation de protéger les informations circulant dans le système de paiement électronique via Internet. Dans ce cas, la technologie J est inférieure à la fois à P et à AX sur un problème très important. Tous les mécanismes de protection de l'information sont basés sur le cryptage ou la signature électronique, et tous les algorithmes correspondants sont basés sur des transformations cryptographiques qui nécessitent l'introduction d'éléments clés. Actuellement, la longueur des éléments clés est de l'ordre de 32 à 128 octets, il est donc presque impossible d'obliger l'utilisateur à les saisir à partir du clavier. La question se pose comment les saisir ? Les technologies P et AX ayant accès aux ressources informatiques, la solution à ce problème est évidente et bien connue - les clés sont lues à partir de fichiers locaux, de disquettes, de tablettes ou de cartes à puce. Mais dans le cas de la technologie J, une telle saisie est impossible, ce qui signifie que vous devez soit demander au client de saisir une longue séquence d'informations dénuées de sens, soit, en réduisant la longueur des éléments clés, réduire la force des transformations cryptographiques et, par conséquent, réduire la fiabilité des mécanismes de protection. De plus, cette diminution est très importante.

L'exigence que le système de paiement électronique organise la protection des données situées sur le serveur contre la lecture et la modification non autorisées. Cette exigence découle du fait que le système assume le placement sur le serveur d'informations confidentielles destinées à l'utilisateur. Par exemple, une liste d'ordres de paiement qui leur est envoyée avec une note sur les résultats du traitement.

Dans le cas de la technologie P, ces informations sont présentées sous forme de pages html, qui sont cryptées et déposées sur le serveur. Toutes les actions sont effectuées conformément à l'algorithme décrit ci-dessus (cryptage des pages html).

Dans le cas des technologies J et AX, ces informations peuvent être placées sous une forme structurée dans un fichier sur le serveur, et les composants ou applets doivent effectuer des opérations de lecture et de visualisation des données. Tout cela conduit en général à une augmentation de la taille totale des applets et des composants, et, par conséquent, à une diminution de la vitesse de chargement des pages correspondantes.

Du point de vue de cette exigence, la technologie P bénéficie d'une plus grande manufacturabilité, c'est-à-dire moins de frais de développement et une plus grande résistance à la substitution de composants lors de leur passage dans le réseau.

Quant à la dernière exigence sur la protection du réseau local bancaire, elle est remplie grâce à la construction compétente d'un système de pare-feu (firewalls) et ne dépend pas des technologies considérées.

D'une analyse comparative des technologies J, AX et P, il ressort que la technologie J doit être utilisée si le maintien du niveau de sécurité de l'ordinateur du client est significativement plus important que la force des transformations cryptographiques utilisées dans les systèmes de paiement électronique.

La technologie P semble être la solution technologique la plus optimale sous-jacente aux systèmes de protection des informations de paiement, puisqu'elle combine la puissance d'une application Win32 standard et la protection contre les attaques via Internet. La mise en œuvre pratique et commerciale des projets utilisant cette technologie est assurée, par exemple, par la société russe de communication financière.

Quant à la technologie AX, son utilisation semble inefficace et instable face aux attaques de malfaiteurs.

Conclusion

La monnaie électronique devient de plus en plus notre réalité quotidienne. De nombreuses grandes entreprises proposent le paiement de leurs services et de leurs biens par le biais de paiements électroniques. Cela fait gagner du temps au consommateur.

Le logiciel gratuit pour ouvrir votre porte-monnaie électronique et pour tout travail avec de l'argent est adapté au maximum pour les ordinateurs de masse. La monnaie électronique est une monnaie qui se généralise chaque jour, ouvrant de plus en plus d'opportunités pour une personne qui a accès au réseau.

Le but du travail de cours est terminé, les tâches suivantes sont résolues :

1. Les principales tâches des systèmes de paiement électronique et les principes de leur fonctionnement, leurs caractéristiques ont été déterminés.

2. Analyse des principaux systèmes de paiements électroniques.

3. Analyser les menaces liées à l'utilisation de la monnaie électronique.

4. Analyse des moyens de protection lors de l'utilisation des systèmes de paiement électronique

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Monnaie électronique. Historique de création et perspectives de développement
24.04.10

L'histoire des systèmes de paiement électronique remonte à un peu plus de deux décennies. Cependant, en toute justice, il convient de noter que le transfert d'argent d'un utilisateur à un autre en utilisant circuits électriques a été mis en œuvre pour la première fois dans la seconde moitié du 19e siècle ! Et qu'est-ce qui nous attend dans un futur proche ?

Pour la première fois, des transferts d'argent utilisant les lignes télégraphiques de Western Union ont été effectués en 1871, et déjà en 1980, les revenus de l'entreprise provenant des envois de fonds dépassaient les recettes de la vente de services télégraphiques.

Dans les années 1980, l'analyste néerlandais David Chaum a décidé de concevoir un système de paiement électronique appelé eCash, dont le but était de résoudre un certain nombre de problèmes liés à la lenteur et à la faible sécurité des paiements par carte de crédit. Tel qu'il a été conçu, eCash était censé fonctionner avec des billets à ordre sous la forme de certificats électroniques pouvant être émis par une banque ou une autre organisation. Le cas échéant, ces obligations pourraient être échangées contre de l'argent de l'émetteur.

Plus tard, cette technologie a été adaptée avec succès par le système de paiement Internet Yandex.Money, ainsi que par Internet.Money ukrainien. Aujourd'hui, cette dernière, sans avoir interprété son chant du cygne, est au bord de la fermeture ou de la réorganisation.

Depuis la seconde moitié des années 90 du siècle dernier et jusqu'à aujourd'hui, divers systèmes « universels » de monnaie électronique continuent d'émerger, non soutenus par quoi que ce soit ou ayant une valeur d'apport, concentrés dans la propriété privée. Dans la plupart des cas, ces systèmes offrent un environnement idéal pour le vol et le blanchiment d'argent.

Par exemple, l'histoire de l'un des plus anciens systèmes de paiement E-Gold est notoire, dont la monnaie virtuelle correspondait à différents types métaux précieux. La direction d'E-Gold a plaidé coupable de fraude financière criminelle et a été contrainte de conclure un accord avec la justice, déclarant l'entreprise en faillite. Un sort similaire est susceptible d'attendre plus d'un EPS, d'autant plus que récemment nos législateurs s'intéressent de plus en plus à ce domaine.

Les systèmes de paiement électronique de débit, dans lesquels les comptes sont réapprovisionnés avec de l'argent crédité à partir des cartes de paiement des utilisateurs, ont eu beaucoup plus de succès que la monnaie électronique à part entière au cours de la dernière décennie. Le premier parmi ses pairs ici est PayPal, fondé en 1999.

Cet EPS n'offrait rien de révolutionnaire aux utilisateurs : juste la possibilité de régler ses achats et d'effectuer des virements entre utilisateurs via une connexion sécurisée. L'entreprise doit son succès vertigineux à la populaire vente aux enchères en ligne eBay. L'argent investi par les créateurs de PayPal dans une société de publicité a conduit au fait que très vite la majorité des marchands sur eBay ont commencé à utiliser cet outil pour accepter les paiements, et en 2002, eBay a acquis PayPal.

Afin de conserver sa position internationale dans le cadre de la loi, PayPal doit acheter des licences pour effectuer des transferts d'argent - séparément pour chaque état et chaque pays. Soit dit en passant, la restriction du retrait de fonds de PayPal pour les résidents de la CEI n'est probablement pas due à une méfiance accrue envers nos compatriotes, mais au manque de licences nécessaires. Chaque licence de ce type aux États-Unis coûte environ 1 million de dollars et autorise les utilisateurs de PayPal à effectuer des paiements dépassant la limite de 1 000 dollars par jour.

Pendant ce temps, selon les estimations d'experts étrangers, généralement pour effectuer des transferts d'argent, les utilisateurs ne recourent pas à PayPal, mais à Western Union et aux chèques bancaires. La part des paiements sur Internet dépassant le seuil d'une licence coûteuse n'est que de 5% environ. Cela a conduit certains acteurs occidentaux du marché à exprimer leur opinion selon laquelle la direction de PayPal couvre délibérément le blanchiment d'argent à grande échelle.

Considérant que différents pays ont des législations et des normes différentes régissant le marché des paiements électroniques, il n'est pas possible d'adapter un système unique à tous. Pour résoudre ce problème, par exemple, WebMoney dans les pays de sa présence recherche divers moyens d'adaptation juridique, tout en menant simultanément un dialogue avec les responsables au niveau des initiatives législatives.

En attendant, un moyen simple et élégant de sortir de cette situation a déjà été trouvé. Cela consiste dans le fait que les systèmes qui fournissent réellement des services financiers déplacent le centre de leurs activités, transformant les paiements en vente d'un produit numérique. Ainsi, des systèmes comme Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za et d'autres offrent aux utilisateurs une catégorie spécifique de biens - des bons électroniques ou des e-tokens.

En fait, il s'agit d'un véritable argent numérique qui peut être accepté pour paiement par les vendeurs sur Internet, ou converti en d'autres types d'argent non liquide, avec encaissement ultérieur. Il semble que quelque chose de similaire essaie d'être introduit en Ukraine, qui a transféré certaines des caisses enregistreuses au service sans pièces.

Une autre tendance dominante dans le monde des paiements électroniques est la prise de conscience progressive par les opérateurs mobiles du puissant potentiel du commerce mobile. Aujourd'hui, alors que la confiance dans le système bancaire est mise à mal par la crise économique mondiale et que de nombreux systèmes de paiement électronique se battent pour les données personnelles des utilisateurs, les opérateurs mobiles disposent déjà de tous les moyens suffisants pour personnaliser leurs abonnés.

Des millions d'abonnés déposent régulièrement leurs propres fonds sur leurs comptes de téléphonie mobile. Dans la plupart des cas, cet argent sert à payer les services mobiles. Cependant, l'expérience de la vente de services de facturation par des agrégateurs mobiles (SMS premium) a montré que certains utilisateurs sont prêts à payer même des sommes d'argent déraisonnables pour divers biens et services.

En conséquence, nous arriverons à la conclusion que les opérateurs mobiles obtiendront des licences pour effectuer des transactions financières et que l'argent mis sur le solde d'un téléphone mobile peut non seulement être transféré à des amis et des connaissances, mais également dépensé en biens et services, convertis en espèces, et peut-être même mis à un pourcentage. Et cela arrivera dans un avenir très proche.

Ainsi, le MTS russe a annoncé qu'il était prêt à lancer un service de micropaiement, avec l'aide duquel les abonnés pourront payer pour le transport, utilitaires et amendes de circulation. L'autre jour, le plus grand fournisseur de téléphonie mobile de Chine, China Telecom, en a acquis un local.

Les participants ukrainiens au marché des terminaux de paiement, qui sont contraints de se soumettre à des licences spéciales ou de conclure des accords d'agence avec des banques, déclarent que les opérateurs mobiles en Ukraine se préparent à apporter certains changements, de sorte que ces licences deviendront inutiles. Évidemment, il s'agit d'obtenir une licence financière par les opérateurs eux-mêmes. Si cela se produit, ils deviendront les plus grands opérateurs du marché des paiements instantanés.

Il est bien connu que pour le bon fonctionnement de l'économie, la monnaie nationale doit être alimentée par la production de marchandises. Comment le monde tel que nous le connaissons va-t-il changer avec l'avènement de la monnaie dénationalisée, qui propose des services virtuels au lieu de biens réels ? Quelque chose de nouveau remplacera-t-il le système bancaire actuel, qui est le système circulatoire de l'État ? Cela entraînera-t-il une transformation sociale ?

Espérons que la croissance technologique rapide et le développement des systèmes de paiement électronique ne provoqueront pas une autre crise économique mondiale. Au moins, l'actuel a révélé une résistance élevée aux contraintes du PSE avant une baisse générale de la production et un effondrement de l'économie.

L'essence et les concepts de base du système de paiement électronique

L'argent fait partie intégrante de la vie économique de la société humaine. Ils sont nécessaires au paiement des produits manufacturés, des services rendus. Dans le même temps, les règlements peuvent prendre à la fois des formes en espèces et non en espèces. Leur évolution d'une forme simple et primitive (cash) à une forme plus expéditive (non-cash) a passé des siècles. La première forme est typique des pays aux économies les plus arriérées, la seconde - des pays économiquement très développés. Mais aujourd'hui, il existe encore de nombreux pays où les deux formes fonctionnent. Le rapport de pourcentage entre eux dépend du degré de développement de l'économie, de la science, de l'éducation, du niveau de développement des relations commerciales.

Les règlements en espèces sont extrêmement coûteux pour les finances publiques et commerciales. L'émission de nouveaux billets, l'échange d'anciens, le maintien d'un personnel important, les inconvénients et la grande perte de temps pour les clients ordinaires - tout cela pèse lourdement sur l'économie du pays. En Russie, par exemple, environ 20% de la valeur de chaque rouble est consacré au maintien de sa propre circulation. L'un des moyens possibles et les plus prometteurs de résoudre le problème de la rotation des espèces consiste à créer un système automatisé efficace pour les paiements sans numéraire, c'est-à-dire des systèmes de paiement électronique.

Il est légitime de parler de l'émergence des paiements électroniques comme type de paiement autre qu'en espèces dans la seconde moitié du XXe siècle. En d'autres termes, la transmission d'informations sur les paiements par fil existe depuis longtemps, mais a acquis une qualité fondamentalement nouvelle lorsque des ordinateurs sont apparus aux deux extrémités des fils. Les informations étaient transmises par télex, télétype, réseaux informatiques apparus à cette époque. Un saut qualitatif nouveau s'est exprimé dans le fait que la vitesse d'exécution des paiements a considérablement augmenté et que la possibilité de leur traitement automatique est apparue. Plus tard, des équivalents électroniques d'autres types de règlements sont également apparus - les paiements en espèces et d'autres moyens de paiement (par exemple, les chèques).

Le terme « paiements électroniques » combine plusieurs différentes technologies, dont EDI (Electronic Data Interchange), e-mail, Internet, intranet (échange d'informations au sein de l'entreprise), extranet (échange d'informations avec l'extérieur). Système de règlement électronique (système de paiement électronique) - un système de paiements autres qu'en espèces, de conclusion de contrats et de transfert d'argent entre les vendeurs et les acheteurs, les banques et leurs clients à l'aide d'outils de communication électronique utilisant le codage et le traitement automatique de l'information.

Il existe différents moyens et canaux de communication pour accéder aux systèmes de paiement électronique. Aujourd'hui, le plus répandu de ces canaux est Internet. La diffusion des systèmes de paiement électronique, dont l'accès s'effectue à l'aide d'un téléphone mobile (via SMS, WAP et autres protocoles), est en augmentation. D'autres méthodes sont moins courantes : par modem, par téléphone à touches, par téléphone via l'opérateur du système. Le gestionnaire du système est une personne morale et non un établissement de crédit effectuant des opérations bancaires. Elle offre uniquement aux utilisateurs la possibilité d'utiliser le système de règlement électronique et est un organisateur de paiements, fournissant des services d'intermédiaire à ses participants.

Les paiements électroniques, comme tout autre, nécessitent la présence d'un payeur et d'un bénéficiaire. Comme vous le savez, le but des paiements est de transférer le montant d'argent du payeur au bénéficiaire. Dans les systèmes électroniques, un tel transfert est accompagné d'un protocole de paiement électronique. Ce processus nécessite également que certaines institutions financières mettent en corrélation les données échangées entre les parties dans le protocole de paiement avec le mouvement réel des fonds. Une telle institution financière peut être une banque qui travaille avec de l'argent réel, ou une organisation qui émet et contrôle d'autres formes de présentation de la finance.

Les règlements dans le système de paiement électronique sont effectués à l'aide de monnaie électronique spéciale intra-système, qui est en quelque sorte corrélée avec les monnaies réelles du monde. Législature actuelle Fédération Russe ne fonctionne pas avec des concepts tels que « monnaie électronique » et « argent Internet ». La monnaie électronique n'est pas considérée comme de la monnaie au sens où elle est définie à l'article 140 du Code civil de la Fédération de Russie. C'est-à-dire qu'en ce qui concerne la monnaie électronique, l'utilisation du terme « monnaie », et plus encore la diffusion du régime juridique de la monnaie, est incorrecte d'un point de vue juridique. En fait, l'argent numérique est un moyen électronique d'enregistrer tous les actifs, droits de réclamation et propriété. Par conséquent, il est correct d'appeler monnaie électronique des moyens de comptabilité électroniques ou simplement de la monnaie électronique.

La monnaie électronique est une technologie apparue dans les années 1990 qui permet des paiements électroniques qui ne sont pas directement liés au transfert d'argent d'un compte à un compte dans une banque ou une autre institution financière, c'est-à-dire directement entre des personnes - les participants finaux au Paiement. Une autre propriété importante de la monnaie électronique est l'anonymat des paiements qu'elle offre. Le centre d'autorisation, qui certifie le paiement, n'a aucune information sur qui exactement et à qui a transféré l'argent.

Aspects historiques de l'émergence et du développement des systèmes de paiement électronique

Depuis lors, au fur et à mesure qu'une personne a commencé à produire au moins quelque chose, elle invente de plus en plus de nouveaux moyens de règlements mutuels. Tout a commencé par un échange naturel de marchandises contre des marchandises. Son développement naturel était d'utiliser dans l'échange un certain type de produit qui ne se détériore pas, a une liquidité élevée et est de faible valeur. Ainsi, les métaux précieux et les pierres sont devenus la première "monnaie" il y a plusieurs milliers d'années, les pièces de monnaie sont apparues plus tard, qui ont ensuite été remplacées par du papier-monnaie. Au milieu du siècle dernier, les premières cartes de crédit sont apparues aux États-Unis, ce qui a marqué le début de l'ère de la monnaie électronique. V actuellement la grande majorité des transactions dans le monde se déroulent sans l'utilisation de billets de banque. Ainsi, l'émergence des systèmes de paiement électronique peut être considérée comme tout à fait naturelle.

L'année 1880 est considérée comme la première étape de l'émergence des paiements électroniques. C'est alors que le célèbre scientifique américain Edward Bellamy, dans son livre LookingBackward, a suggéré d'utiliser des cartes prépayées pour les paiements. Cependant, son idée prometteuse n'a pas trouvé de réponse. Près d'un quart de siècle plus tard, en 1914, les premières tentatives d'utilisation des cartes de crédit ont été faites, mais elles se sont toutes soldées par un échec. En 1950, DCI (DinersClub International) a lancé la première carte de paiement universelle au monde - DinersClub. Suite à cela, l'année suivante après l'initiative DCI, la banque américaine FranklinNationalBank a émis la première carte de crédit. Sept ans plus tard, la banque américaine, la plus grande BankofAmerica du pays, émet à nouveau la première carte bancaire universelle, BankAmericard, désormais connue dans le monde entier sous le nom de Visa. Déjà en 1965, la première association interbancaire de cartes, Eurocard International, a été formée.

La seconde moitié du XXe siècle est considérée comme le début de la deuxième étape, qui a été rappelée par l'histoire du développement rapide des technologies de l'information et de la microélectronique en particulier. Les banques américaines, pour la première fois au monde, commencent à introduire activement des méthodes de transfert d'argent électronique. Les technologies de transfert électronique telles que l'EFT (ElectronicFundsTransfer) voient le jour. En 1968, la technologie d'échange de données informatisées (EDI) a vu le jour et est devenue plus tard la base des transactions électroniques. Les paiements électroniques se développent de plus en plus activement, le monde commence à traiter les cartes de crédit sans panique. Deux associations interbancaires de cartes sont en cours de constitution aux États-Unis. Le premier d'entre eux, NBI, est désormais connu sous le nom de Visa International, le second est ICA, respectivement MasterCard International.

La technologie de l'information ne s'est pas arrêtée et déjà en 1979 en Amérique, les premiers terminaux électroniques ont été utilisés pour les paiements bancaires autres qu'en espèces, appelés EFTPOS et ont jeté les bases des paiements électroniques. Déjà en 1984, les entreprises du secteur financier ont commencé à utiliser activement le courrier électronique pour communiquer avec leurs clients. En fait, il s'agissait du premier pas vers l'e-banking et l'internet banking. Trois autres années passent et les premières banques commencent à proposer des services en ligne.

Vers la même époque, l'URSS est entrée dans l'histoire de la monnaie électronique. En 1988, la Vnesheconombank de l'URSS a émis la première carte bancaire du pays - EurocardGold. Cependant, seules les personnes particulièrement importantes pouvaient recevoir une telle carte : une trentaine de ces cartes étaient délivrées sur l'ensemble du vaste territoire de l'URSS. Visa classique est arrivée en Russie bien plus tard, seulement en 1991 : près de vingt ans après l'apparition des cartes Visa et MasterCard à l'étranger, la "Credo-Bank" russe a émis la première carte bancaire internationale du pays du système Visa International. En général, c'est la deuxième étape qui a jeté les bases des systèmes de paiement électronique utilisant les cartes bancaires de crédit.

La troisième étape s'est distinguée par le développement des technologies de l'information. En 1981, le premier ordinateur personnel classique, l'IBM PC, a été créé et le développement de la microélectronique a alors commencé à bouillir. Dans la seconde moitié des années 80, un microprocesseur a été installé dans une carte de crédit en plastique, qui a prédéterminé l'apparition d'un type d'argent fondamentalement nouveau - l'argent numérique. Cependant, 1993 est devenue vraiment révolutionnaire pour l'histoire du règlement électronique, dans laquelle le Dr David Chaum, chef du groupe de cryptographie au centre de recherche national néerlandais CWI, a développé une solution logicielle - la technologie eCash pour travailler avec de l'argent numérique. Par la suite, eCash est devenu le fondement du premier système de paiement électronique au monde DigiCash et l'ancêtre de tous les systèmes de paiement électronique existants aujourd'hui. Le concept eCash a introduit le concept de monnaie électronique pour payer des biens et des services via des réseaux informatiques, qui à cette époque s'étaient déjà répandus. La devise elle-même est stockée sur le disque dur d'un ordinateur personnel, où elle est téléchargée à l'aide d'un logiciel client spécial qui doit être installé en premier. Un an après l'introduction de l'eCash, en 1994, le tout premier achat en ligne a été effectué aux États-Unis. La même année, la première carte à microprocesseur domestique du système Zolotaya Korona est apparue en Russie.

En 1996, la Visa International Association a introduit son propre porte-monnaie électronique VisaCash. Le développement d'exigences uniformes pour la production de cartes à microprocesseur (technologie EMV) commence, avec la participation de tous les principaux acteurs du marché des paiements électroniques. À cette époque, Internet s'était suffisamment développé pour donner naissance à un commerce électronique à part entière, et pour la première fois, les questions de sécurité de l'information des paiements électroniques sur le World Wide Web ont été soulevées. En conséquence, suite à la technologie EMV, un protocole spécial a été développé pour la mise en œuvre de transactions sécurisées sur Internet - SecureElectronicTransaction (SET).

La Russie essaie également de suivre le progrès mondial. En 1998, le système de paiement PayCash est apparu - un outil puissant pour stocker et transférer des informations financières sur des réseaux ouverts. Le système de paiement électronique PayCash est un projet russe de commerce électronique de haute technologie. Le système permet des paiements instantanés, sécurisés et vérifiables via un réseau de données ouvert. Le développement et la promotion de la technologie sont effectués par la société Alkor Paykesh avec un certain nombre de partenaires, parmi lesquels il convient de noter l'Association pour l'interaction économique des territoires du nord-ouest de la Fédération de Russie, l'Académie des Problèmes d'informatique et de gestion, l'Association russe de cryptologie et l'Institut bancaire international. En 1997, le développement de la technologie PayCash était terminé et un an plus tard, le 15 janvier 1998, une version pilote du système de paiement PayCash était lancée, dans laquelle de l'argent « jouet » était utilisé, et tout le monde pouvait l'essayer en action . En 1997, CyberPlat®, le premier système de paiement électronique, a commencé à fonctionner en Russie. Le premier paiement en ligne a été effectué le 18 mars 1998 au profit de la société Garant-Park, et le premier paiement au profit de l'opérateur mobile Beeline a été effectué le 12 août 1998. À ce jour, CyberPlat® opère sur le marché des paiements électroniques depuis plus de 14 ans et est le plus grand en Russie et dans les pays de la CEI, un système de paiement fiable et performant. Fin 1998, le système de paiement le plus connu et le plus répandu WebMoney est apparu. Vous pouvez utiliser ses services à l'aide d'un programme client spécial WM Keeper Classic ou via l'application Web WM Keeper Light et un navigateur. La date de la première transaction est le 20.11.1998. Cependant, l'apparition officielle du système Webmoney est considérée comme étant le 24.11.1998. Le développeur officiel et fondateur du système de paiement électronique était Computer and Information Technologies CJSC. Compte tenu de l'instabilité économique qui règne, la direction du système Webmoney organise avec compétence une campagne pour attirer de nouveaux clients, membres du système. Les mille premiers participants enregistrés du système ont reçu 30 WM chacun, les premiers magasins connectés ont reçu 100 WM chacun. La principale chose qui, déjà aux premiers stades du développement, distingue Webmoney Transfer des banques Internet est la facilité d'utilisation. Les clients du système ont l'impression qu'il n'y a tout simplement pas d'intermédiaire entre le destinataire et l'expéditeur du virement. Cette option d'organisation du système de paiement est appelée « personne à personne ». C'est probablement pourquoi les utilisateurs du système l'ont immédiatement appelé « fourmilière ». L'apparition du logo correspondant ne s'est pas fait attendre.

Environ un an plus tard, le système de paiement le plus populaire et le plus fiable WebMoney est apparu. Le système Webmoney n'était pas si pratique au début. Les utilisateurs de Webmoney devaient chercher à quoi dépenser leur argent électronique, car il n'y avait pas beaucoup de magasins en ligne russes travaillant avec WM-kami. L'envoi d'un virement à un parent était un problème car le système n'était pas encore si populaire. Et le retrait des fonds n'a pu être effectué qu'à Moscou.

Conscient de cela, WM Transfer étend sa sphère d'influence. Depuis 1999, il est devenu possible d'effectuer des virements postaux et télégraphiques. WebMoney commence à coopérer avec le célèbre système de transfert Western Union. Cela a permis à de nombreux utilisateurs de commencer à transférer de l'argent à des parents à l'étranger en utilisant WebMoney. Dans le même 1999, le 22 novembre, WebMoney Transfer a introduit un système de passeport. Le certificat devient une sorte de mesure de l'autorité de l'utilisateur. Plus le niveau de votre certificat est élevé, plus vous avez confiance en vous. L'acheteur peut toujours, avant de payer quelque chose, consulter le certificat du vendeur et décider de s'en occuper. Un client WebMoney peu scrupuleux peut révoquer un passeport, c'est-à-dire le rendre non fonctionnel.

La politique de l'entreprise est la suivante : webmoney garantit la sécurité de ses chèques électroniques, mais essaie en même temps de s'assurer que l'argent ne soit pas du tout retiré du système, donc il permet d'ouvrir des bureaux de change dans différentes villes de Russie, selon un schéma assez simple. Il suffit d'avoir un passeport personnel et tout individu peut s'inscrire comme bureau de change dans le catalogue megastok.

Webmoney ne reste pas immobile et n'interdit pas de changer ses unités de titre pour d'autres monnaies électroniques afin d'augmenter la liquidité. Déjà à cette époque, E-Gold et E-Bullion, et plus tard YandexMoney, figuraient sur les listes de paiements autorisés.

Dans le même temps, WebMoney commence à travailler avec des personnes morales, proposant d'acheter WebMoney pour 1%. Le système a été inondé de flux de plusieurs millions de dollars de roubles non monétaires provenant de nombreuses entités juridiques. Les bureaux de change ont été les premiers à ressentir ce coup sur eux, de nombreuses demandes de retrait ont chuté, les montants sont passés avec des zéros à 6 chiffres. Cette augmentation de l'activité s'est reflétée dans l'échange WebMoney, WMR pouvant être échangé contre WMZ, mais avec une perte de 2% ou plus. Le taux de croissance des utilisateurs est de presque 100% par an ! Au fil du temps, le nombre d'utilisateurs du système parmi les personnes morales et les personnes physiques augmente. Et il est nécessaire d'introduire une nouvelle monnaie virtuelle. En avril 2000, l'équivalent en rouble - WMR - a été ajouté à la WMZ (équivalent en USD). Les anciens WM (dollars) sont maintenant appelés WMZ. La même année, Webmoney Transfer est entré dans la liste des systèmes de paiement les plus populaires utilisés pour les achats en ligne. Le système WebMoney devient de plus en plus populaire et pas seulement en Russie. En 2001, une nouvelle opportunité apparaît dans le système - de recevoir et d'émettre des prêts à d'autres participants. La société introduit une nouvelle monnaie WME - l'équivalent de l'euro. Cela a probablement été fait pour rehausser le prestige, et non par grande nécessité. Même aujourd'hui, peu de personnes effectuent des transactions avec WME. Le nombre de participants au système augmente. En 2001, le premier d'une série de virus, écrits spécifiquement pour voler l'argent des utilisateurs de leurs portefeuilles électroniques, est apparu sur Internet. En 2002, le service Sécurité a été créé, désormais les « webmoney » sont devenus plus sécurisés. La même année, le service Merchant semble simplifier les paiements en ligne dans les magasins en ligne et les entreprises qui fournissent des biens connectés au système WebMoney.

Le 24 juillet 2002, la société PayCash conclut un accord de partenariat avec la société Yandex pour lancer le projet Yandex.Money - un système de paiement universel. Au départ, Yandex. l'argent pourrait payer les services de Yandex lui-même, c'est-à-dire pour la publicité sur le site, des magasins en ligne sont apparus plus tard. Yandex a également compris qu'il était nécessaire de créer une base de données de magasins où vous pouvez dépenser Yandex.Money et connecté les plus grands magasins à des conditions préférentielles.

La politique du système de paiement était la suivante :

• 1) Vous ne pouvez pas faire des affaires ;
• 2) L'argent dans le système ne peut être dépensé ou retiré que par les méthodes présentées sur le site officiel ;
• 3) Les échangeurs dans d'autres villes ne sont pas les bienvenus, c'est un euphémisme, mais s'il était possible de parvenir à un accord, alors uniquement sur les conditions de donner 5% à Yandex de l'opération.

Yandex. l'argent va tout seul aux banques, elles offrent des conditions de travail favorables. Ainsi, dans de nombreuses banques, vous pouvez acheter Yandex à 0%. Pour cette raison, en peu de temps, Yandex. l'argent peut être entré dans toutes les villes de Russie.

Fin 2002, un groupe d'économistes et de programmeurs russes et ukrainiens a créé le système RUpay, qui est un intégrateur de systèmes de paiement. Il combine par programme plusieurs EPS et bureaux de change en un seul système. Lors de l'inscription à RUpay, aucune information personnelle sur l'utilisateur n'est demandée et aucun document n'est requis. Alors que certains EPS ont introduit la certification des utilisateurs, RUpay, à son tour, a annoncé l'introduction de la pratique du remboursement garanti des fonds aux utilisateurs. Si vous avez envoyé un paiement au mauvais endroit par erreur ou si vous êtes victime d'escrocs, votre argent vous sera restitué. Ainsi, un vendeur ou un acheteur effectuant des règlements à l'aide du système RUpay reçoit une garantie à 100 % que la contrepartie remplira ses obligations.

En 2003, WM Transfer Ltd a lancé le service Notify pour recevoir des messages, des virements ou des comptes, les règles d'obtention de passeports personnels ont été renforcées et les portefeuilles électroniques WMU - l'équivalent de la hryvnia - sont apparus. Avec l'avènement des portefeuilles hryvnia, WebMoney gagne en popularité en Ukraine. En juin 2004, la Banque Tavrichesky a reçu de la Banque de Russie un certificat d'enregistrement à durée indéterminée pour l'émission du produit financier prépayé n° 17 C/2. Pour développer et promouvoir la technologie, un groupe international d'entreprises PayCash a été créé, réunissant les propriétaires de la technologie et les licenciés. Au cours du processus de développement, l'entreprise unitaire d'État JSC "Corporation" Aerospace Equipment " et un certain nombre d'autres investisseurs russes et étrangers sont devenus les actionnaires du projet.

Dans le système WebMoney, GSM Keeper est sorti en 2004 - une version spéciale du logiciel pour téléphones mobiles, il est désormais possible d'accéder aux services WebMoney à tout moment. En 2004, la société MoneyMail a développé [email protected], qui, selon les développeurs, est dépourvu de défauts courants dans les systèmes de paiement existants et permet d'effectuer des transferts d'argent rapidement, facilement et, surtout, en toute sécurité. L'activité financière de la société MoneyMail est assurée par l'interaction avec de grandes organisations telles que Megawatt-Bank, Raiffeisenbank, ainsi que Cyberplat et e-Port.

Les avantages de [email protected] incluent un large éventail de fonctions offertes, avec absence totale frais d'abonnement et autres paiements récurrents. Le système accepte les paiements pour les services publics (loyer, MGTS, Rostelecom), les communications mobiles et l'accès à Internet, et vous permet également d'effectuer des paiements sur des prêts. Dans ce cas, aucune commission n'est prélevée sur l'utilisateur. La sécurité des comptes de ce système de paiement est assurée de plusieurs manières. En plus du mot de passe d'entrée traditionnel, [email protected] utilise une connexion SSL sécurisée, un blocage IP et un système de confirmation de paiement (à l'aide d'un code spécial, d'une carte-clé, de paiements par SMS "(OSMP), offrant aux abonnés un moyen pratique et rapide moyen de payer les services des opérateurs cellulaires, des fournisseurs d'accès Internet, de la télévision commerciale, de la téléphonie IP.

En 2005, le système WebMoney a introduit un indicateur spécial de l'activité commerciale d'un utilisateur de niveau commercial et des sacs à main ouzbeks WMY sont apparus. Et le 29 septembre 2005, les utilisateurs du projet Yandex.Money sont devenus capables de travailler via l'interface Web. En 2006, un service de dette pour les utilisateurs a été ouvert pour tous les membres du système WebMoney et les portefeuilles WMB sont apparus en Biélorussie. Un événement important en 2006 a été la connexion à WebMoney livejournal.com et à de nombreux casinos, bookmakers et autres services occidentaux pour les paiements avec de la monnaie électronique. Le système WebMoney progresse rapidement vers l'Occident.

En 2007, un nouveau type d'unités de titre a été introduit - WMG, qui sont adossés à de l'or. Le panneau WebMoney Advisor a également été créé. La sécurité du système a été renforcée, le service de traitement a été introduit, ce qui simplifie l'acceptation des paiements aux vendeurs de marchandises via WebMoney. Le 31 mars 2008, une véritable percée a été réalisée dans le système de paiement Internet russe - Yandex Money peut désormais être retiré et entré en utilisant carte bancaire Banque de développement russe.

15 avril 2008 - OJSC RBC Information Systems (MICEX, RTS : RBCI) annonce le rachat de l'un des principaux acteurs du marché des paiements sur Internet, le système Rupay. Le but de l'accord est de créer un système universel calculs financiers sur Internet en utilisant l'infrastructure de RBC Bank. Dans un premier temps, RBC a acquis une participation de 20 % dans Rupay avec une option pour augmenter la participation à 51 % dans les trois ans. À l'heure actuelle, Rupay dessert plus de 250 000 internautes russes et 6 000 boutiques en ligne. Le 22 avril 2008, la société OSMP a lancé la marque de vente au détail QIWI sur le marché. QIWI est un service de paiement conçu pour payer divers services quotidiens, des communications mobiles et des services de logement et communaux aux prêts bancaires. En octobre 2009, les entreprises leaders sur le marché russe des paiements électroniques dans le cadre de table ronde Monnaie électronique : Seeking Regulation a annoncé la création de l'Electronic Money Association (EMA). L'Association a été rejointe par les sociétés i-Free, WebMoney, Yandex. Monnaie, service de paiement QIWI (QIWI), associations industrielles nationales NAUMIR et NAUET. Les fondateurs de l'association ont défini l'objectif principal d'AED comme suit : le développement du marché de la monnaie électronique en tant que service financier accessible au public dans l'intérêt de la population, de l'État et des acteurs de l'industrie.

En 2010, le chiffre d'affaires total du système de paiement CyberPlat® s'élevait à environ 5,5 milliards de dollars. La société CyberPlat® collecte environ 25% des recettes des plus grands opérateurs de téléphonie mobile en Russie, étant le principal partenaire de Beeline, MTS et "Megafon" sur le montant des paiements reçus des abonnés. Selon les données statistiques de décembre 2010, 78,8 % du chiffre d'affaires de la société CyberPlat® proviennent des paiements des abonnés des opérateurs mobiles, 3,7 % - des utilisateurs d'Internet et de la téléphonie IP, 3,5 % sont des paiements pour le logement et les services collectifs, 1,6 % - paiements pour les communications fixes, 1,7% - paiements des abonnés des opérateurs de télévision commerciale, 10,7% - remboursement de prêts bancaires, transferts d'argent, paiement de biens, paiements pour services système alarme, le paiement d'amendes de circulation et d'autres paiements (graphique 1.1).

Riz. 1.1. Structure de paiement CyberPlat® en 2010

Le taux de croissance annuel moyen du marché russe des systèmes de paiement électronique au cours des 3 dernières années s'est élevé à 119%. La dynamique positive du marché, ainsi que la croissance continue du nombre d'internautes russes, témoignent de l'investissement et de l'attractivité commerciale de ce segment.

Fin 2011, le chiffre d'affaires du marché russe des paiements électroniques (instantanés) a augmenté de plus de 15 % par rapport à 2010, dépassant les 892 milliards de roubles. C'est ce qu'indique un nouveau rapport du Comité sur les systèmes de paiement et les instruments bancaires de l'Association nationale des participants au commerce électronique (NAUET).

Le nombre de transactions en 2011 a diminué de 3,4% par rapport à 2010 et s'est élevé à 5,7 milliards.Dans le même temps, le montant du paiement moyen a augmenté de 18%, s'élevant à 156 roubles. Évidemment, cela est dû à l'augmentation continue de la part des paiements « lourds » avec un chèque relativement important. La part des paiements pour les services mobiles dans le chiffre d'affaires total du marché en 2011 est tombée à 66%.

A titre de comparaison, en 2010, les paiements « cellulaires » représentaient 73,5%. Dans le même temps, la part des paiements destinés au remboursement des prêts bancaires a augmenté à 3%, dépassant les indicateurs de 2010 de 4,3% (Fig. 1.2, 1.3).

Riz. 1.3. Chiffre d'affaires du marché russe des paiements électroniques par type de transaction en 2011

La quatrième étape est le monde moderne, dans lequel plusieurs dizaines de systèmes de paiement électronique fonctionnent activement, les plus célèbres d'entre eux sont E-Gold, PayPal, PayAce et StormPay. En Russie, les systèmes étrangers ne sont pas aussi développés, mais les sociétés nationales WebMoney, Cyberplat, E-Port, Yandex.Money et Rapida occupent de bonnes positions. Il n'y a pas si longtemps, Mail.ru, le plus grand serveur de messagerie de Russie, a lancé son projet de système de paiement électronique, MoneyMail, en coopération avec la société d'investissement Finam. La plupart des systèmes de paiement modernes, à la fois étrangers et russes, peuvent aujourd'hui fonctionner entièrement via une interface Web, sans nécessiter l'installation de logiciel client.

A noter qu'en 2011, la liste des services payants par paiement instantané n'a cessé de s'allonger. Aujourd'hui, il comprend les paiements en faveur de Rosreestr, le Service fédéral des huissiers de justice et l'Inspection nationale de la sécurité routière, les taxes (transport, terrain, revenus), les factures de services publics, les frais consulaires de visa, le paiement de Jardin d'enfants, même le paiement des transferts aux prisonniers et bien plus encore.

Selon CNews Analytics, les trois premiers leaders du marché à fin 2011 n'ont subi aucun changement : ils incluent QIWI, Cyberplat et Eleksnet. Dans le même temps, les parts des principaux acteurs ont continué de baisser en raison de l'activité des petites entreprises régionales. Leur chiffre d'affaires total en 2011 a encore augmenté, ayant augmenté de 14,6% par rapport à 2010, et s'est élevé à 29% du chiffre d'affaires total du marché.

INTRODUCTION

L'argent non liquide "électronique" a été inventé récemment. Avec leur apparition, ils ont fait la même révolution que le papier-monnaie a provoqué, qui a rapidement remplacé les pièces de métal au cours des siècles passés. L'évolution rapide de la technologie informatique suggère que l'argent « électronique » autre qu'en espèces pourrait bientôt remplacer complètement l'argent liquide. Et ce "bientôt" n'est pas loin. Le paradoxe, cependant, est que jusqu'à présent, très peu de gens savent ce qu'est la monnaie « électronique » non monétaire.

Aujourd'hui, Internet est utilisé dans des activités commerciales, c'est-à-dire le commerce non seulement de produits d'information, mais aussi de produits les plus traditionnels.

Aspects théoriques et méthodologiques des systèmes de paiement

L'histoire de la création des systèmes de paiement

Avec tous les avantages des systèmes de paiement électronique autres que les espèces, qu'il s'agisse de règlements interbancaires électroniques, de documents de paiement électroniques dans les systèmes client-banque, ou de paiement de biens et de services par des particuliers utilisant des cartes de débit ou de crédit, et ces derniers sont la principale forme de paiement de biens et services dans les pays d'Europe occidentale et aux États-Unis, avec tout cela, selon les économistes, l'argent liquide dans ces pays n'est en aucun cas exclu de la circulation, mais au contraire, constitue un pourcentage beaucoup plus important de la masse monétaire totale que en Russie (jusqu'à 40%). Quels sont les principaux avantages des paiements en espèces, qui leur permettent de cohabiter en toute sécurité avec toutes les innovations des systèmes de paiement électronique et même de ne pas trop perdre leurs positions ?

C'est l'efficacité, la grande fiabilité et, surtout, anonymat.

Et ici se pose une question tout à fait naturelle : « Est-il possible de combiner tous les avantages des systèmes de paiement électronique avec le principal avantage de l'argent liquide - l'anonymat ? Il s'avère que vous le pouvez.

Pour la première fois l'idée de la soi-disant "monnaie électronique", "monnaie électronique" (E-cash) ou "paiements électroniques" a été proposée par l'expert américain de la théorie de la complexité David Chaum à la fin des années 70 en le sillage de l'euphorie autour des premiers systèmes numériques : signatures et enveloppes numériques basées sur des transformations à deux clés (mots de passe) : « ouverte » ou publique et « privée » ou individuelle.

Il s'est avéré que sur les mêmes principes, il est possible d'obtenir l'anonymat des opérations effectuées, tout en conservant la possibilité de prouver leur exactitude à l'avenir.

Comme dans les systèmes de signature numérique classiques, le système de monnaie électronique utilise deux types de clés : des clés individuelles sont utilisées pour confirmer la valeur des factures, et des clés publiques sont utilisées pour vérifier leur authenticité lors des paiements.

L'essence de l'idée de Choum était le système de signature numérique dit « aveugle », lorsque le signataire ne le voit que dans la partie dont il a besoin, mais avec sa signature numérique, il assure l'authenticité de toutes les informations : l'émetteur voit la dénomination des billets , mais ne connaît pas leurs numéros de série, qui ne connaît que leur propriétaire.

Parallèlement, il est mathématiquement prouvé qu'une telle signature « aveugle » garantit l'authenticité de l'intégralité du contenu de la facture avec la même fiabilité que la signature numérique habituelle, devenue dernières années l'un des moyens les plus populaires de confirmer l'authenticité des documents électroniques.

Peu de systèmes de signature aveugle ont été inventés au cours des 25 dernières années. Les plus célèbres d'entre eux sont brevetés par David Choum lui-même. Il dirige aujourd'hui la société néerlandaise DigiCash, qui met en œuvre une vingtaine de projets pilotes spécifiques dans le domaine de la monnaie électronique pour des banques et sociétés financières d'Europe occidentale et américaine.

Aujourd'hui, dans le monde virtuel moderne, à savoir sur Internet, il existe les types de systèmes de paiement suivants : systèmes de crédit (basés sur les services bancaires par Internet, basés sur les cartes de crédit) ; systèmes de débit (chèques électroniques, monnaie électronique - basés sur des cartes à puce, basés sur un ordinateur personnel).

Les systèmes de paiement électronique sont devenus une partie très dense de notre vie. Il est si pratique pour nous de payer des services ou des biens via Internet que nous l'avons longtemps considéré comme la norme. Mais tout récemment, c'était tout simplement fantastique. Le monde des hautes technologies, des portefeuilles électroniques et de la monnaie électronique l'ont rendu tout à fait normal, voire banal, et notre nouvelle réalité.

Avec le développement du commerce et des services pour notre société, des méthodes, des règles et des disciplines éducatives entières de ventes réussies ont surgi et se sont améliorées. Ce n'est plus une nouvelle que dans cette industrie, l'acheteur en aura pour son argent. Même les demandes les plus délicates et les plus inimaginables se réalisent si elles sont correctement payées. En ce qui concerne le paiement, tout est organisé pour la commodité de l'acheteur et du vendeur. Aujourd'hui, nous avons un grand nombre d'options pour payer votre commande, produit, service et bien plus encore qui ne sont inclus que dans la vie de tous les jours.

L'une de ces options est le système de paiement électronique bien connu et actif.

Qu'est-ce que l'EPS (systèmes de paiement électronique)

Du nom même de ce service, il est assez clair qu'un système de paiement électronique est un système organisé pour payer des services via des services en ligne, un programme, une carte qui vous permet de transférer de l'argent sur un compte immédiatement, sans actions avec billets de banque.

On pense que l'émergence de la circulation de la monnaie électronique affecte directement l'évolution de la monnaie, le développement de la culture de la monnaie et leur activité. Se développant comme un type de paiement en espèces, l'EPS a déjà fait ses preuves du côté positif. De nombreuses organisations et entreprises ont choisi le mode de paiement électronique, sans parler des services Internet, dans lesquels ce système de paiement est le principal.

L'histoire du développement des systèmes de paiement électronique

1871 peut être considérée comme l'année de naissance des systèmes de paiement électronique. C'est alors que la célèbre société Western Union a réalisé le premier transfert d'argent électronique au monde. Bien sûr, il est absolument impossible de l'appeler électronique, puisqu'il a été réalisé à l'aide de messages télégraphiques. Depuis lors, Western Union a utilisé avec succès son invention. Mais il n'y a pas que cette entreprise qui a adopté ce type de rotation de l'argent.

En 1980, le système déjà modernisé a été utilisé par une entreprise néerlandaise, dont l'objectif était de créer un système de paiement fiable et rapide. Cette fiabilité a été obtenue par la société en opérant avec des titres de créance. La société s'appelait eCash et a été fondée par David Chaum, un analyste néerlandais qui a modernisé le système Western Union.

L'une de ces sociétés, considérée comme l'une des premières et des plus anciennes dans le domaine des systèmes de paiement électronique, est E-Gold. Ayant commencé sa marche dans le secteur de la monnaie électronique, elle a fait faillite assez bruyamment et avec succès, et ses dirigeants ont été reconnus coupables de fraude.

En 1998, les systèmes de paiement électronique sont apparus pour la première fois en Russie. Représente EPS en Russie Pay Cash. Ce système électronique a débuté en tant que projet conjoint de trois sociétés russes : Tavrichesky Bank, ALKOR Company et Aerospace Equipment Corporation.

Et déjà en 1999, le célèbre WebMoney est apparu, qui domine toujours le marché des systèmes de paiement électronique.

L'année 2002 est devenue tout aussi importante pour le développement d'EPS, puisque cette année-là un accord a été signé sur la création du système « RUpay ». L'importance réside dans le fait que le contrat a été conclu entre les programmeurs russes et ukrainiens.

Aujourd'hui, on peut dire que le principal moteur du développement des systèmes de paiement électronique est le développement du secteur des communications : les technologies Internet, les services mobiles et le travail des banques.

Qu'est-ce que la monnaie électronique

Avec l'avènement et le début d'une utilisation active dans le monde des systèmes de paiement électronique, des concepts liés à ce processus commencent à apparaître. L'un de ces concepts est la monnaie électronique.

Monnaie électronique- un certain équivalent monétaire de l'utilisateur du système de paiement, qui est enregistré et stocké sur un support électronique sous forme électronique. Utilisé pour le paiement en ligne, les virements, les paiements.

Cet instrument de paiement a ses propres variétés :

• Basé sur des cartes à puce. Ces cartes sont directement liées à des comptes bancaires et représentent un certain montant que l'utilisateur de la carte contrôle. Les systèmes de paiement les plus connus basés sur cela : Visa cash, ecash, proton. De tels systèmes vous permettent de payer des achats sur Internet, de stocker de l'argent dans plusieurs devises et vous pouvez utiliser les communications téléphoniques pour gérer ce système. Mais Par ici n'est pas parfaitement sûr, car il est tout simplement impossible de garder une trace de la légalité de toutes les transactions.
• Basé sur le réseau. Pour un système électronique d'un tel mouvement d'argent, il est nécessaire d'établir un programme spécifique... De tels programmes sont gratuits et avec le développement des capacités des appareils mobiles, des applications mobiles pour de tels systèmes ont été créées. Fondamentalement, les réseaux basés sur EPS sont choisis par les utilisateurs qui doivent gagner de l'argent sur Internet, acheter des biens via des magasins en ligne ou des entreprises qui souhaitent étendre les formes d'acceptation des paiements pour leurs services.
• Il existe également d'autres classifications de la monnaie électronique, qui déterminent le type d'anonymat, le type étatique et non étatique, etc.

Systèmes de paiement électronique en Russie

En Russie, les systèmes de paiement sont répandus et sont devenus une partie très dense de notre vie. Nous payons également des services et des biens sur Internet à l'aide de divers portefeuilles électroniques.

Listons les principaux systèmes de paiement et portefeuilles utilisés en Russie :

1. WebMoney
2. Portefeuille QIWI
3. argent Yandex
4. Pay Pal
5. Payeur
6. Rapide
7. Argent parfaite
8. Okpay
9. Liqpay
10. AdvCash
11. Bitcoin
12. Paiement en Z
13. Argent RBK

Il existe bien sûr d'autres systèmes de paiement en Russie, nous n'avons listé que les principaux.

Systèmes de paiement russes populaires

Considérez les systèmes électroniques russes les plus populaires :

Système de paiement électronique WebMoney

WebMoney distribué en Russie et dans les pays voisins. Ce programme nécessite une inscription obligatoire avec la fourniture d'une photocopie du passeport à obtenir, sans laquelle, vous ne pourrez pas opérer pleinement avec votre capital.

Après vous être enregistré et avoir reçu un passeport, vous aurez accès à des portefeuilles électroniques de différentes devises, qui auront un numéro d'identification, qui sera la principale information pour y transférer des fonds. Avec ce système, vous pouvez payer des services, effectuer des paiements, effectuer des opérations de change.

Il vous sera proposé 4 options pour gérer vos fonds dans WebMoney Keeper : mobile, mini, léger, classique. Vous choisissez celui qui vous convient le mieux en termes de paramètres.

L'avantage incontestable du portefeuille électronique WebMoney est sa polyvalence, à savoir la possibilité de transférer et de payer des biens et des services dans différentes devises. Les portefeuilles les plus populaires de WebMoney :

• WMR - Roubles russes
• WMZ - dollars américains
• WME - Euro
• WMB - roubles biélorusses
• WMU - hryvnia ukrainienne

Étant donné que le système a un large public d'utilisateurs, il n'y a pratiquement aucun problème de paiement dans l'espace Internet avec son aide. Elle possède également une longue liste d'entreprises, de magasins et organismes gouvernementaux qui prennent en charge le paiement via WebMoney.

L'avantage est la possibilité de retirer des fonds de plusieurs manières, qui sera offerte par le système.

Pour la sécurité des opérations de dépôt et de retrait de fonds, le système a programmé un blocage automatique de votre compte. Ce moment, après avoir étudié les avis des utilisateurs, n'est pas toujours adéquat et parfois les portefeuilles sont bloqués sans raison apparente et sans explication de la part de ces supports.

Système de paiement électronique Qiwi

Chemin de vie du système de paiement Qiwi ses racines remontent à 2006, lorsque son nom était encore "Mobile Wallet". Par la suite, le nom a été changé en 2010.

Désormais, le "portefeuille QIWI" occupe fermement les premières positions parmi les utilisateurs. Il convient également de noter que Kiwi a gagné la reconnaissance des clients dans 22 pays à travers le monde. Ce système est considéré comme l'un des plus flexibles et mobiles, offrant des services diversifiés.

Il s'agit d'un avis justifié, car Qiwi offre aujourd'hui la possibilité de déposer et de retirer des fonds de plusieurs manières différentes, il propose également une large liste de paiements pour les services et les achats. De plus, ils sont incontestablement attirés par les faibles frais de virement et la possibilité d'effectuer des paiements par SMS.

Entre autres avantages, dans le service qiwi, vous trouverez un "rappel" pratique qui vous informera à l'avance du paiement nécessaire. L'interface du site et de l'application mobile ravira également, ici tout est accessible et compréhensible même pour un débutant. Un système qui offre un service d'émission d'une carte virtuelle ou plastifiée.

L'un des inconvénients de Qiwi est l'impossibilité de saisir un paiement d'un montant supérieur à 15 000 à la fois. L'inconvénient réside dans l'apport partiel de fonds. Qiwi a pour objectif le travail de l'utilisateur uniquement au sein du système, donc tout retrait de fonds à l'extérieur sera problématique et taxé avec un pourcentage élevé. De plus, il y a eu de nombreuses plaintes concernant des publicités ennuyeuses de partenaires qui vous parviennent régulièrement.

Système de paiement électronique Yandex money

argent Yandex reconnu comme l'un des PS (systèmes de paiement) les plus polyvalents de Russie. Il est choisi par ceux qui gagnent de l'argent en utilisant Internet et ceux qui choisissent les achats en ligne et paient leurs services en ligne.

Le système de paiement Yandex-money offre un choix de deux options pour le travail - ce sont:

• Yandex. Portefeuille - vous pouvez accéder à ce portefeuille directement via le site Web Yandex Money. C'est-à-dire que vous pouvez le saisir à partir de n'importe quel ordinateur.
• L'Internet. Un portefeuille est un programme installé sur un ordinateur ou un appareil mobile.

Vous pouvez en choisir un ou avoir les deux, ils ne sont en aucun cas liés les uns aux autres et peuvent avoir un équilibre différent. Vous devez également comprendre que leur enregistrement est également différent, vous ne pouvez donc pas utiliser les données d'entrée d'un portefeuille pour entrer dans un autre.

L'argent Yandex a tous les mêmes avantages que les autres PS, mais en plus, il existe une procédure d'enregistrement plus facile et une option plus pratique pour travailler avec le système (portefeuille Yandex, portefeuille Internet)

Quant aux inconvénients, tout est plus grave ici, d'une part, le système ne reconnaît les manipulations avec aucune autre devise que le rouble. Deuxièmement, les personnes morales n'ont rien à faire ici. Seuls les particuliers sont autorisés à gérer leur capital dans ce système. De plus, il n'y a pas d'anonymat (demande de données de passeport lors de l'inscription) et une commission élevée pour le retrait des fonds.

Tout ce qui précède, cependant, n'empêche pas l'argent Yandex de rester dans le top trois des systèmes de paiement les plus populaires et les plus choisis.

Systèmes de paiement électronique en Chine

Aujourd'hui plus que jamais, la question de la compréhension complète et correcte des systèmes de paiement électronique chinois est aiguë, car ils proposent désormais de créer une entreprise Internet avec la Chine à tous ceux qui s'y intéressent d'une manière ou d'une autre et qui ont du temps libre. Les plateformes de trading des industriels chinois attirent les clients russes, d'une part, par la variété de leurs produits, et d'autre part par leur prix. Pour effectuer un achat, vous devez vous familiariser avec les principaux dirigeants de l'EPS chinois, afin de ne pas être victime de cyber charlatans.

Ainsi, aujourd'hui, les systèmes de paiement électronique de la Chine peuvent être considérés comme fiables et rentables en termes de gamme de services fournis :

Alipay

Alipay(le système de paiement le plus grand et le plus célèbre de Chine) a été créé en 1999 et était censé être un intermédiaire entre les manipulations monétaires entre deux autres sociétés, mais en 2004, déjà confiant en ces matières, le groupe de développement a proposé de créer son propre PS.

Selon de nombreux utilisateurs, l'entreprise propose des conditions de coopération vraiment avantageuses : l'inscription est gratuite, aucun intérêt sur les retraits. Certes, il existe certaines limites au retrait de fonds, avec lesquelles vous serez certainement familiarisé lors de l'inscription.

La plate-forme bien connue Aliexpress coopère avec Alipey et crée une version spéciale du portefeuille Ali, pour un paiement plus abordable pour les marchandises de cette plate-forme et d'autres plates-formes avec le groupe Alibaba.

Tenpay

Vous pouvez commencer tout de suite par les inconvénients de ce système de paiement, car il y en a assez, et ce système ne brille pas par ses avantages ou ses différences. Ainsi, le premier et principal inconvénient qui a laissé un arrière-goût négatif est le problème de l'enregistrement. Exigences et restrictions sur les caractères saisis, de plus, on ne peut pas dire que le choix de ce système sera justifié si votre objectif est de payer des achats, avec le même succès, mais plus abordable vous ferez un deal sur Alipay.

Les seules personnes qui choisissent ce système pour elles-mêmes sont celles qui aiment jouer à des jeux en ligne chinois. L'argent QQ est nécessaire là-bas. Ici, vous pouvez aussi vous donner des conseils : trouvez un chinois. 🙂 Si vous n'êtes pas fort en chinois, vous ne pouvez pas vous en passer. Cela paraît surprenant, mais en Chine, ce PS est classé deuxième du classement.

UnionPay

UnionPay a été fondée en 2002 en tant que système de paiement national, qui reste, à ce jour, le seul PS appartenant à l'État, avec le soutien de la Banque centrale de la RPC. Tout d'abord, il faut dire que le système est plus coordonné pour l'émission de cartes plastifiées que pour la circulation de l'argent basée sur les réseaux.

UnionPay a été repéré pour la première fois en Russie en 2007. Les titulaires de ces cartes en Russie sont autorisés à payer pour les services et les achats Internet, à encaisser. Il est plus difficile de mettre de l'argent sur la carte : c'est interdit au niveau législatif. Mais avec les banques russes, des travaux sont en cours pour résoudre le problème et permettre aux banques russes de gérer ces cartes.

En 2013, UnionPay est devenu un système de paiement russe, comme en témoigne son inscription au registre des systèmes de paiement russes.

Quant au développement du système basé sur les réseaux, il est là, mais avec moins de succès par rapport aux cartes plastiques.

PayEase

PayEase Est un grand système de paiement en Chine qui ne fonctionne qu'avec des personnes morales. En 2014, il a été reconnu comme le plus populaire. PayEase coopère avec les plus grandes organisations du monde. S'est imposée comme une entreprise fiable, sûre et pratique pour effectuer des transactions. La société possède un certificat de prestataire de services qualifié de VISA, a développé des plates-formes pour mener à bien ses activités dans de nombreux pays du monde.

Il s'agissait des systèmes de paiement les plus importants et les plus célèbres de Chine pour leur fiabilité, leur adéquation et leur rapidité. Les petites entreprises ne se distinguent par aucune autre gamme de services offerts et de conditions de travail.

Types de systèmes de paiement électronique

Il existe deux principaux types d'EPS :

• Systèmes de crédit
• Systèmes de débit

Les premiers systèmes impliquent la gestion de l'argent via Internet et au moyen de cartes de crédit. Dans ce cas, une carte de crédit est considérée comme un élément de gestion de compte personnel. Vous choisissez une option de gestion de monnaie électronique plus accessible et pratique.

Les systèmes de débit sont des versions électroniques de chèques et de factures papier. Essentiellement, c'est l'obligation prescrite du payeur de transférer sur son compte bancaire.

Les reçus électroniques diffèrent un peu des reçus papier :

• Votre signature sera électronique
• Le chèque sera également émis sous format électronique.

Il existe une procédure pour effectuer un paiement par chèque électronique :

1. Émettre un chèque électronique et le certifier par une signature électronique.
2. Envoi d'un chèque à un destinataire dont le compte chèque est bloqué Clé publique banque (fait pour la sécurité de l'opération).
3. Acceptation du chèque PS et vérification de son authenticité et de votre signature.
4. Après vérification de l'authenticité, l'opération se termine par la remise de la marchandise au destinataire et le transfert d'argent au vendeur.

La monnaie électronique est également analogue aux factures papier, mais sous forme électronique. Ils peuvent également être utilisés pour payer des biens et des services.

Avantages et inconvénients des systèmes de paiement

Aujourd'hui, à l'heure des progrès technologiques, les systèmes de paiement électronique ont pris une position de leader et créent une concurrence sérieuse pour les paiements papier. Des millions de personnes dans le monde connaissent déjà la commodité et la fiabilité des EPS, et c'est pourquoi de plus en plus de personnes choisissent ce type de gestion de capital, le préférant à tout autre.

Voici les principaux avantages grâce auxquels les systèmes de paiement électronique se sont positionnés avec confiance dans le métier de la circulation monétaire :

1. La possibilité d'effectuer des paiements, virements et autres manipulations monétaires sans billets de banque.
2. La vitesse des transferts d'argent et d'autres transactions d'argent est plusieurs fois supérieure à celle des mandats postaux et des virements bancaires déjà obsolètes.
3. Vous pouvez effectuer des manipulations monétaires sans quitter votre domicile. Cette accessibilité s'explique par le fait que, littéralement, en quelques minutes, l'utilisateur peut effectuer une simple inscription dans n'importe quel PS qui lui convient et commencer à travailler.
4. La sécurité de ces systèmes de paiement a déjà prouvé sa fiabilité. Liaisons spéciales aux numéros de téléphone, identification par demande de mot de passe et communication avec un ordinateur. Si vous suivez les règles prescrites par le système, vous ne serez pas affecté par les cyber-escrocs ou les acheteurs ou payeurs sans scrupules.
5. Par rapport aux guichets automatiques et aux banques, il est beaucoup plus rentable de payer des services via des systèmes de paiement, car dans aucun PS la commission ne dépasse 1% du montant total du paiement.
6. Le système conserve pour vous des statistiques de débit et de crédit. Vous serez toujours au courant de l'injection d'argent dans le compte et de leurs dépenses. Cette statistique assez pratique est présente dans certaines sections en tout, sans exception. Logiciel et vos comptes personnels PS.

Bien entendu, les systèmes de paiement électronique ont leurs inconvénients, qui ne les empêchent cependant pas de se développer et d'être l'option de paiement préférée.

1. Aucune garantie. Les fondateurs de l'EPS étant des organisations privées, on ne peut pas parler de confiance à 100 % dans la légitimité des actions de l'administration du système.
2. Vous devez être un internaute confiant. Sans connexion Internet, ces systèmes ne fonctionnent pas dans la plupart des cas. Mais, est-ce vraiment un tel inconvénient, à l'ère des technologies Internet, où la plupart des aspects de notre vie sont déjà connectés, d'une manière ou d'une autre, à Internet.
3. Dans certains cas, pour obtenir Liste complète outils de gestion de votre portefeuille, vous devrez saisir des données personnelles : TIN, données de passeport. Grâce à ces données, le bureau des impôts de l'État peut avoir accès à toutes les informations sur vos comptes.

Les systèmes de paiement électronique s'améliorent constamment, élargissent leurs capacités et commencent à coopérer avec de nouvelles entreprises. Par conséquent, aujourd'hui, le peu de popularité et une gamme limitée de services et d'achats avec paiement via EPS ne peuvent pas être considérés comme un inconvénient important. Mais pour le moment, il y a un aspect négatif de la rareté de la liste des partenaires EPS.

conclusions

Aujourd'hui, le World Wide Web nous offre non seulement un flux d'informations, mais aussi la fourniture de services et de biens réels, c'est pourquoi les systèmes de paiement électronique sont devenus si populaires aujourd'hui.

1. Entreprise Internet établie
2. Facilité de paiement des services et achats en ligne
3. Un contrôle clair sur votre budget
4. Stockage sécurisé des fonds (petits montants)

De nos jours, les systèmes de paiement électronique ne sont pas encore pleinement acceptés et continuent d'évoluer. On s'attend à ce que les institutions financières à l'avenir misent sur de tels systèmes de paiement et donnent ainsi lieu à des innovations encore plus importantes dans le domaine des EPS.

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Systèmes de paiement électronique mise à jour : 7 février 2018 par l'auteur : administrateur