Odluke o obveznom osiguranju motornih vozila. FAS Rusija podržava ideju varijabilnosti polica obveznog osiguranja automobila ovisno o limitu isplata osiguranja. Rosgosstrakh je uveo izmjene u izdavanje polica obveznog osiguranja automobila: sada vozači mogu odbiti nametnute usluge i vratiti novac nakon uplate
Na primjer, Rostov OFAS, kako uvjerava Savezna antimonopolska služba, pokrenuo je slučajeve protiv 10 osiguravajućih društava odjednom, vodećih na tržištu i uključenih u prvih 20 (zbog činjenica nametanja dodatnih usluga osiguranja prilikom sklapanja ugovora OSAGO).
Prijavljeno je da su pokrenuti slučajevi protiv kompanija Ingosstrakh, Rosgosstrakh, Uralsib, SG MSK, MAKS, Alfa-Osiguranje, Severnaya Kazna, Soglasie, VSK, GUTA-Osiguranje. Antimonopolski službenici sumnjiče ih za kršenje Zakona o zaštiti tržišnog natjecanja. Osnova su bile brojne pritužbe lokalnih vlasnika automobila o nametanju plaćenih usluga kada su to pokušali učiniti preko predstavnika gore navedenih tvrtki.
“Samo je osiguranje od građanske odgovornosti obvezno za vlasnike vozila sklapanjem ugovora o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti, a sve ostale vrste osiguranja su apsolutno dobrovoljne. Ako osiguravajuće društvo odbije sklopiti ugovor o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti bez dodatnih plaćenih usluga, onda su takve radnje nezakonite”, komentirao je zastupnik, prenosi Prime. Voditeljica Rostovskog OFAS-a Natalija Kožemjako.
A samo nekoliko dana prije, 10. veljače, Federalna antimonopolska služba Rusije za Arhangelsku oblast službeno je osudila Rosgosstrakh LLC za kršenje stavaka 3. i 5. prvog dijela članka 10. Zakona o zaštiti tržišnog natjecanja (zabrana zloporaba dominantnog položaja). Prema antimonopolskom tijelu, osiguravajuće društvo odbija sklopiti ugovor o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti s građanima bez obvezne kupnje police osiguranja od nezgode.
Temeljem činjenice prekršaja, antimonopolsko tijelo naložilo je osiguravajućem društvu da prekine prekršaj do 17. ožujka 2014. godine.
Nešto sugerira da se ova praksa - nametanje kupnje dodatnih "paketa" osiguranja uz policu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti - odvija ne samo u Rostovu i Arkhangelsku. Najvjerojatnije su ovu "komercijalnu tehniku" odavno savladali osiguravatelji diljem Rusije.
Barem je to zaključak koji se može izvući proučavanjem pisama naših čitatelja ili njihovih komentara na bilješke na temu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti objavljene na web stranici AvtoVzglyad. Karakteristično je da se to događa sada, kada osiguravajuća društva ubiru gotovo dvostruko više od obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. više novca od vlasnika automobila, koja im se potom isplaćuje u obliku naknade štete. A pritom se u svakom javnom “kihanju” osiguravatelja čuju zaglušujuće žalopojke o strahovitim štetama na području obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti! Za igrače tržište osiguranja imaju drskosti sve nas ucjenjivati idejom da će potpuno prestati prodavati police autoodgovornosti u regijama ako se usvoje u zakonodavstvo o osiguranju.
Podsjetimo, amandmani podrazumijevaju povećanje maksimalnog iznosa (limita) isplata žrtvama sa 160.000 na 500.000 rubalja za štetu po zdravlje, a sa sadašnjih 120.000 na 400.000 rubalja za svaku žrtvu - kao naknadu za materijalnu štetu. Paralelno, Vlada predlaže povećanje osnovne cijene polica obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti za 25 posto, a osiguravateljski lobi se svim silama bori za njihovo povećanje za 40-50 posto.
Iako, pošteno govoreći, o bilo kakvom poskupljenju police obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti sada nema smisla govoriti. Čak i njegov trenutni osnovna cijena više nego osigurava udoban život tisućama ljudi koji ne stvaraju ništa materijalno, već trguju nekim malim plavim papirićima zvanim “polica autoodgovornosti”. Uostalom, svaki osiguravateljski agent koji vam je prodao policu autoodgovornosti u džep stavlja do 25% iznosa koji je platio klijent. To se zove "agentska premija". Osim toga, osiguravajuća društva isplaćuju multimilijunske bonuse svojim vrhunskim menadžerima, troše novac na održavanje udobnih ureda i (o da!) doprinose “čak” 0,6% naknada za obvezno osiguranje automobila RSA fondu! Općenito, dečki su se dobro smjestili.
Nadamo se da će podružnice FAS-a u drugim regijama Rusije smoći snage da se pobrinu za svoje izravno poslovanje i rasvijetle kartelne sporazume između lokalnih ureda federalnih osiguravajućih društava.
Rostovski odjel Federalne antimonopolske službe najavio je reklasifikaciju i konsolidaciju niza slučajeva protiv osiguravatelja u jedan - stvaranje kartelske zavjere na tržištu auto osiguranja. OFAS svoju odluku objašnjava sličnom prirodom postupanja niza tvrtki prilikom sklapanja ugovora o autoodgovornosti. Glavne pritužbe koje se redovito iznose sudionicima na tržištu su nametanje dodatnih usluga, odbijanje formalizacije ugovora zbog nedostatka obrazaca, kao i netočan izračun tarifa. Antimonopolske optužbe odnose se na 14 tvrtki koje posluju u području auto osiguranja u Donu. Prema podacima Agencije za osiguranje, u ovom segmentu osiguranja posluju ukupno 42 društva, odnosno gotovo trećina tržišnih igrača je prekršajno kažnjena.
Situacija sa sklapanjem ugovora o osiguranju od autoodgovornosti u posljednjih mjeseci doista je dosegla kritični vrhunac: mnogi vlasnici automobila suočeni su s nemogućnošću dobivanja polica obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, najčešće iz nategnutih razloga poput nepostojanja obrazaca. “Kriza žanra” bila je povezana s planiranim izmjenama zakona o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti: zastupnici Državne dume pripremali su paket amandmana prema kojima isplate osiguranja trebalo bi značajno porasti uz kontinuirano očuvanje tarifa. I premda je razmatranje zakona odgođeno, osiguravatelji su ga počeli koristiti još intenzivnije moguće načine minimizirati štetu - do potpunog odbijanja sklapanja ugovora o autoodgovornosti ili ponude za kupnju police "automobilskog osiguranja" u paketu s drugim uslugama (na primjer, životno osiguranje).
“Ako pogledate promjene u portfelju, jedna vrlo velika federalna kompanija krajem prošle i početkom ove godine zabilježila je snažan porast prodaje osobnih osiguranja. Mislim da je 70–80 posto ovog rasta u „cross-salesu“ postignuto upravo jednostavnim i netržišnim metodama“, kaže generalni direktor MIG Osiguranje danas CJSC. Andrej Veselkov. Prema njegovom mišljenju, redoviti prekršaji koje bilježi FAS posljedica su činjenice da gotovo svi osiguravatelji na ovaj ili onaj način traže izbjeći gubitke. “Svaka nova prodana polica autoodgovornosti gotovo je zajamčeni gubitak za osiguravatelje. I tu nema nikakvog dogovaranja – moguće je samo učiti iz tuđeg uspješnog iskustva u minimiziranju štete”, kaže g. Veselkov.
Prema Expert RA, u 2012. godini, koeficijent šteta u obveznom osiguranju motornih vozila značajno je porastao (+5,5%), kombinirani koeficijent šteta za tvrtke s više od polovice poslovnog udjela u autoosiguranju dosegnuo je 104%. Prema direktoru osiguranja ocjene Expert RA Aleksej Janin, stvarna vrijednost ovog statističkog pokazatelja, uzimajući u obzir prihode i rashode izravnih šteta i sudskih sporova, još je veća. Međutim, podaci Banke Rusije o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti optimističniji su za autoosiguratelje: u 2013. godini u regiji Rostov prikupljeno je 3,4 milijarde rubalja premija osiguranja, a isplaćeno je 1,8 milijardi rubalja.
FAS Rusija proveo je analizu prakse provedbe zakona antimonopolskih tijela na tržištima osiguranja. Pokazalo se da je najproblematičnije tržište u posljednje tri godine bilo tržište obveznog osiguranja vlasnika motornih vozila (AO).
O akcijama osiguravatelja samo na ovom tržištu od 2013. do 2016. godine. primila antimonopolska tijela 15.658 žalbi, dok su akcije osiguravatelja na drugim tržištima osiguranja - 2457 pritužbi. Većinu tih pritužbi primaju FAS i Banka Rusije.
Građani se najčešće žale na nametanje dodatnih usluga dobrovoljnih vrsta osiguranja kod sklapanja obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, kao i usluge tehničkog pregleda vozila; problemu čekanja u redu pri pružanju ove usluge i nepravilnoj primjeni bonus-malus koeficijenta (popust za hitnu vožnju).
Rješavajući te probleme, antimonopolska služba je u razdoblju 2013. – 2016. izdala 352 upozorenja za prestanak radnji koje su sadržavale znakove kršenja antimonopolskog zakonodavstva, od čega su 243 upozorenja (69%) osiguravatelji izvršili u utvrđenom roku.
U razdoblju od 2013. do 2016. u 61 sastavnom entitetu Ruske Federacije pokrenuta su i razmotrena 324 slučaja zbog kršenja antimonopolskog zakonodavstva na tržištu autoodgovornosti, zbog čega je donesena 241 odluka o postojanju kršenja.
Češće od ostalih utvrđeni su prekršaji koji se odnose na nametanje dodatnih osiguranja i drugih usluga klijentima, kao i kršenje utvrđenog postupka određivanja cijena usluga obveznog osiguranja motornih vozila; zavjera kako između samih osiguravatelja za nametanje različitih usluga i smanjivanje opsega usluga koje se pružaju iz obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, tako i između osiguravatelja i izvođača tehničkih pregleda. Drugi identificirani element nepoštenja nekih osiguravatelja bilo je podcjenjivanje iznosa premije osiguranja prilikom sudjelovanja u tekućim vladine agencije nadmetanje za pravo sklapanja ugovora o autoodgovornosti. Zbog nelojalne konkurencije ta su osiguravajuća društva pobjeđivala na natječajima.
Najviše prekršaja prema "automobilskom građanskom zakoniku" utvrđeno je u Povolškim i Južnim federalnim okruzima.
- Podsjetimo, u ožujku je Državna duma usvojila politiku osmišljenu da odmah riješi niz problema koji su se nagomilali u ovoj vrsti osiguranja. Prema njemu, naknada štete iz obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti u većini će se slučajeva provoditi u obliku popravka automobila, iako je predviđeno i novčano plaćanje.
- Osiguravatelji također predlažu uvođenje, što će pomoći u smanjenju neprofitabilnosti ove vrste osiguranja. Za sada je ovo samo inicijativa o kojoj se raspravlja, no vjerojatno će je RSA uskoro predložiti na razmatranje regulatoru tržišta (Bank of Russia).
U travnju je portal 711 govorio o novoj inicijativi Ruske unije autoosiguratelja. Suština inicijative bila je da se u problematičnim regijama u kojima osiguravajuća društva ne žele prodaju obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti.
Čini se da takav agent doista može riješiti problem dostupnosti polica obveznog osiguranja motornih vozila u regijama s visokom neprofitabilnošću, odakle osiguravajuća društva odlaze.Ali tijekom proučavanja prijedloga RCA u Saveznoj antimonopolskoj službi, predstavnici FAS-a otkrili su temeljne nedostatke inicijative.
Odabir osiguravajućeg društva pomoću generatora slučajnih brojeva
Glavna značajka rada PCA agenta je da je izbor osiguravajućeg društva za vlasnika automobila koji se prijavljuje za policu slučajan.Jedna od opcija za provedbu načela slučajnosti predlaže se povezivanje tvrtki s registracijskim brojem automobila.
Na primjer, vlasnik automobila s brojem koji završava na 01 dobiva policu od tvrtke Rosgosstrakh, vlasnik s brojevima 02 od tvrtke RESO-Garantiya, a vlasnik s brojevima 03 od tvrtke Alfastrakhovanie.
Ovom opcijom poredane su sve tvrtke koje posluju u sustavu autoodgovornosti. I svaki od njih svojim udjelom polica autoodgovornosti navodno jednako pokriva problematično područje.
FAS protiv nasumičnog odabira poduzeća
FAS se kategorički izjasnio protiv takve sheme prodaje polica auto-odgovornosti.Prema njegovim predstavnicima, vlasnici automobila i dalje bi trebali imati priliku neovisni izbor osiguravajuće društvo.
Ako se, međutim, ta mogućnost isključi nakon pojave PCA agenta, tada postoji rizik od umjetne regulacije tijeka polica. Kada struktura preko koje se izdaje obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, u našem slučaju to je RSA agent, moći će distribuirati police među tvrtkama: dobre police u dobro društvo, loše politike prema lošim.
Imaju li osiguravatelji i RSA druge mogućnosti?
Prema sudionicima na tržištu osiguranja, osiguravajuća društva koja posluju u segmentu autoodgovornosti još nemaju rješenja ili druge opcije koje bi im omogućile da uzmu u obzir komentare FAS-a.
Tvrtke se planiraju ujediniti i razviti nove verzije koncepta agenta RCA uz uključivanje stručnjaka iz regulatora tržišta osiguranja - Središnje banke Ruske Federacije.
Što će se dogoditi s RSA agentom?
Nije bilo informacija o ideji da se ljetos pojavi RSA agent. RSA, zajedno s profesionalnim članovima sindikata, nastavlja pripremati metodološku osnovu za rješavanje pitanja pristupačnosti obveznog osiguranja u problematičnim regijama, kao što su Krasnodarski teritorij, Volgogradska i Rostovska regija.
Kako javlja portal 711 u RSA, neke regije su neprofitabilne za osiguravatelje. Prije svega, govorimo o jugu federalni okrug, gdje su najaktivniji “prometni pravnici”: u Krasnodarska oblast, regije Rostov i Volgograd.
Kao rezultat toga, nastaju ozbiljni problemi s dostupnošću polica automobilske odgovornosti. Napori RSA usmjereni su na otklanjanje ovog problema.
Stoga je RSA za borbu protiv auto-odvjetnika razvila niz mjera, a to su prilagodba postupaka odštetnih zahtjeva osiguravajućih društava, pojašnjenje zahtjeva da se oštećeni automobil da na pregled osiguravatelju, poboljšanje rada stručnih tehničara i utvrđivanje prioriteta za isplatu u naravi u obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti preko gotovinskog plaćanja.
“A kako bi pomogla osiguranicima i rasteretila osiguravatelje koji nastavljaju poslovati u neprofitabilnim regijama, RSA je razvila principe rada agenta za prodaju polica obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti u problematičnim regijama provodi se u obliku multilateralne ugovor o zastupstvu između osiguravajućih društava. Svi tržišni lideri već su izrazili spremnost da u svojim uredima organiziraju dodatna radna mjesta za rad u okviru agencijskog ugovora”, izvijestili su iz RSA za portal 711.
načelnik RSA, I. Yurgens napominje da po svoj prilici novi sustavće započeti s radom u lipnju, nakon suglasnosti na skupštini članova sindikata, skupština će se održati 7. lipnja ove godine. U ovom trenutku Ruska unija autoosiguratelja priprema potrebnu dokumentaciju za puštanje sustava u rad.Što se tiče mogućih primjedbi FAS-a, RSA inzistira da uvođenje gore opisanog mehanizma kupnje obveznog osiguranja motornih vozila nije obveza za vozače, već opcija koju je moguće iskoristiti ili odbiti. Uvođenjem PCA agenta klijent i dalje može kontaktirati određenu osiguravajuću kuću. No, on također može pribjeći uslugama agenta, naime, doći u bilo koju tvrtku i kupiti policu od jednog od osiguravatelja autoodgovornosti.
U regiji Omsk, po prvi put u Sibiru, razvijeni su kriteriji za ocjenjivanje osiguravatelja koji sudjeluju u natjecanjima za pružanje usluga osiguranja. obvezno osiguranje građanskopravne odgovornosti vlasnika vozila, koju provode državne agencije i općine. Upravo na rezultate ovih natječaja OFAS najčešće prima pritužbe sudionika nezadovoljnih izborom natječajnih komisija. A upravo se u takvim situacijama najčešće čuju optužbe za urotu.
Samo u posljednjih šest mjeseci, od 70 pritužbi koje je primila Federalna antimonopolska služba Omske regije, osam je prosvjedovalo protiv odluke državnog tijela koje je provelo natječaj za odabir osiguravatelja za pružanje usluga obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Odlukom natječajne komisije nezadovoljni su OJSC VSK i LLC Insurance Group ASKO i CJSC Osiguravajuća tvrtka ZapSibZHASO uložili su žalbe dva puta, a OJSC GSK Yugoria u pet slučajeva poništeni su rezultati natječaja u jednom slučaju pritužba je povučena, jedna pritužba neosnovana, au drugoj djelomično opravdana.
“Istih je pritužbi na natječaje autoodgovornosti jer danas ne postoje jedinstveni kriteriji za ocjenjivanje osiguravatelja koji u njima sudjeluju. U idealnom slučaju cijena “automobilskog osiguranja” trebala bi biti ista za sve konkurente , ako imaju pune informacije o osiguranom predmetu i pravilno izračunao ugovorenu cijenu. Svi koeficijenti za izračun strogo su regulirani vladinom uredbom N 739 i zakonom o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti. Istodobno, prema Saveznom zakonu 94, za državne i općinske kupce cijena je obvezni kriterij za ocjenjivanje sudionika u narudžbi u bilo kojem natječaju i nema iznimke za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti", objašnjava v.d. zamjenik voditelja Ured Federalne antimonopolske službe za regiju Omsk, Tamara Shmakova, u cilju usklađivanja sa zakonodavstvom o postavljanju naloga i povećanja učinkovitosti otvorenih natječaja za pružanje usluga u okviru obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, predlaže se da država. i općinski kupci postavljaju minimalni značaj takvog kriterija za ocjenu sudionika kao što je cijena ugovora - na razini od 1-2%, fokusirajući se na kvalitetu usluga: prisutnost 24-satne dispečerske službe, dodjela pune -vremenski djelatnici za rješavanje problema koji se pojave s klijentom u vezi prometnih nesreća, posjet predstavnika osiguravatelja na mjesto nesreće i priprema dokumenata za njih. Važna su i kvalifikacijska obilježja osiguravatelja (udio obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti u portfelju osiguranja, odnos premije osiguranja i uplata po obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti za prethodnu godinu). Značajnost kriterija kvalitete i kvalifikacije u ukupnom iznosu ne smije biti veća od 20%. Preostalih 78-79% otpada na razdoblje pružanja usluga - pregled (pregled), procjena oštećenog vozilo od trenutka prijave (najmanje jedan radni dan), donošenja rješenja o postojanju osiguranog slučaja od trenutka zaprimanja dokumenata (najmanje jedan dan).
Sugovornik u KS-u je uvjeren da će metodologiju za izračunavanje kriterija za ocjenjivanje pobjednika tendera za autoodgovornost prihvatiti korisnici.
“Natječaji za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti doista su drugačiji od svih ostalih, osiguravatelji i osiguranici moraju djelovati u okvirima zakona, a on utvrđuje jedinstvena pravila za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, tako da natječaj nije u potpunosti tržišan dosadašnjih natječaja pokazuje da su organizatori slabo upoznati sa zakonima o obveznim osiguranjima, a nerijetko su i uvjeti natječaja jednostavno smiješni. Primjerice, jedna od državnih agencija pokušala je održati aukciju za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti”, rekao je predsjednik Uprave. odbora regionalnog Omsk komentirao situaciju. javna organizacija"Društvo za zaštitu prava potrošača u industriji osiguranja" Igor Pushkar. - Mislim da ako organizatori natječaja budu vodili preporučene kriterije prilikom nadmetanja za “automobilsko državljanstvo”, konfliktne situacije bit će znatno manje." "Primamo zahtjeve osiguravajućih organizacija koje se ne slažu s rezultatima natječaja koji su u tijeku. Mislim da je nekorektno koristiti cijenu kao glavni kriterij. Nadam se da će državni kupci iskoristiti predložene preporuke", napominje Vladimir Golubkov, voditelj predstavništva Sveruskog saveza osiguravatelja u Sibirskom saveznom okrugu.
Direktor podružnice osiguravajućeg društva RESO-Garantiya (Omsk), Alexander Kuznetsov, također se nada da će većina kupaca koristiti ova pravila. Prvo, moguće je dobiti objektivnu ocjenu sudionika natjecanja; Nećete morati dodijeliti maksimalne bodove za nerealna obećanja, poput "predstavnik osiguravajućeg društva doći će na mjesto nezgode u roku od pet ili deset minuta" ili "isplata u roku od 15 minuta nakon podnošenja odštetnog zahtjeva...". Drugo, bit će manje problema s Federalnom antimonopolskom službom ili ih možda uopće neće biti.
Stanislav Tsoi, voditelj odjela za metodologiju i kontrolu osiguranja u osiguravajućem holdingu STIF, napominje da će izračuni osiguravatelja biti točniji i brži ako se vladine agencije pridržavaju preporuka koje je predložila Federalna antimonopolska služba. Prema njegovim riječima, već u fazi otvaranja omotnica bit će moguće isključiti "beskrupulozne" sudionike koji igraju na niže tarife. Sudionici natječaja u početku će biti u ravnopravnom položaju. A pobjednici natječaja neće biti oni koji su se lani osigurali (pa imaju više informacija), nego oni koji će ponuditi najbolji uvjeti. Što se tiče kriterija kao što su "udio autoodgovornosti u portfelju osiguranja" i "omjer premija osiguranja i plaćanja prema autoodgovornosti", tada, prema Tsoiju, oni izravno ukazuju na ravnotežu portfelja osiguravatelja, pa stoga, u određenoj mjeri , svoju financijsku stabilnost . “Međutim, pitanje hoće li se državni naručitelji pridržavati ovih preporuka je prilično složeno”, nastavlja sugovornik KS-a, “To se objašnjava činjenicom da danas za većinu kupaca izradu tenderske dokumentacije obavljaju nedovoljno kvalificirani. stručnjaci i stoga često jednostavno uzimaju predloške iz drugih natječaja, primjerice, za nabavu robe, te iste zahtjeve postavljaju u natječajima osiguranja, dok pokušaji dobivanja bilo kakvog pojašnjenja vode u slijepu ulicu.”
Generalni direktor Agencije za osiguravajuće sporove LLC Maxim Sedov vjeruje da dokument razvijen u regiji Omsk u biti neće ništa promijeniti. Bez obvezujućeg regulatornog akta, ono nije u stanju stvarno riješiti probleme vezane uz obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti. Prema riječima Sedova, kod ove vrste osiguranja, kao što je obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, odnos ugovaratelja osiguranja i osiguravatelja zakonom je što detaljnije uređen.
“Ugovaratelj osiguranja nema puno izbora pri sklapanju ugovora o autoodgovornosti”, smatra stručnjak, “Bez obzira na izbor partnera, platit će isti iznos i dobiti potpuno iste uvjete osiguranja Osiguratelj, ugovaratelj osiguranja neće imati problema ako cijena izdavanja neće premašiti iznos osigurane svote. Dakle, kriteriji za izbor osiguravatelja u obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti državnih tijela leže u. područje iracionalnosti i napori FAS-a ne mogu proizvesti učinak.”
